信用卡刷卡“江湖” POS“赠机”背后的套路

下了巨大的风险隐患。

免费“赠机”实为发展下线

人。在持卡人“上钩”之后，有部分中介再使用“话术”将持卡人发展成为二级代理商。

持卡人要想获得免费POS机，需要先进行激活操作绑定身份证、储蓄卡、认证信用卡等操作，还要同时满足刷卡2100元以上等条件，如果持卡人不激活POS机，则需要赔偿机具损失，一般赔偿费用在80-100元之间。

分润了，这也是一份不错的兼职。”上述中介人士说道。

以刷卡1万元为例，POS机默认设置的费率为5.5%，下级代理刷卡1万元，上级代理可以抽得2接设置6%”。

。此类诱导持卡人做分级代理的行为不仅损害了持卡人的知情权，一些持卡人不了解，被上家“画大饼”忽悠，大量压货。此外，如果安装出去的机器涉及到了违法行为，那么安装POS机的代理商也会有连带责任。

谈及POS机刷卡操作屡禁不止的原因，金融行业资深分析师王蓬博分析称，对于厂商来说，尽管POS机刷卡一直被监管所禁止，但是市场上依旧有着大量的刷卡需求，POS机厂商和线上线下商户也可以通过POS机的扫码刷卡获得对应的利润，因此POS的刷码刷卡才被屡禁不止。

麻袋研究院高级研究员苏筱芮指出，机具是中性的，从积极方面来看，能够便利小微机构收款；但从风险方面来看，也可能被不法分子利用。收单乱象中的屡禁不止跟电商行业的刷单屡禁不止同理，风控难度极大，且始终存在需求方。

“造码”取现套路多

信用卡刷卡是指持卡人不是通过正常合法手续(ATM或柜台)提取现金，而通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又不支付银行提现费用的行为。目前市场上有多种信用卡刷卡方式，其中较为主流的方式有两种，一种为通过刷POS机进行刷卡；另一种为通过二维码扫码付款给商户，由商户再返还给持卡人，从中刷卡。

“需要信用卡刷卡私聊、大额刷卡秒提”，一些中介人士在第三方社交平台发布帖子诱导持卡人刷卡，并打出“可手把手教学、费率低”等字眼。

可以看到，信用卡刷卡收取的费率并不低，为何还有这么多持卡人热衷刷卡行为？主要原因就是为了规避手续费。以某股份制银行信用卡取现规定来看，取现手续费为境内按每笔1%，最低10元/笔；境外（含港、澳、台）按每笔3%，最低30元/笔或$3/笔。例如，持卡人一次性取现2000元，这一笔取现要收取手续费20元。而信用卡刷卡无需重复收取手续费。

现金（即信用卡取现）的额度只有信用额度的50%左右，但刷卡不受这一规定的影响，并且可以利用临时额度转固定额度进行大额刷卡。谈及具体操作，这位中介人士直言，临时额度是银行授予持卡人临时使用的额度，有临时额度后，刷卡超出固定额度10%-20%，就可以转换为固定额度。

从中介的口中可以了解到，此举意在利用临时额度撬动高杠杆达到违规刷卡的目的，但此类方式无疑为持卡人埋下了风险隐患。苏筱芮进一步指出，此类“造码”刷卡、撬动授权金额高额刷卡对银行主要有两类危害，首先是底层共债风险集聚、使银行零售资产质量承压；其次是积分套利，尤其是机票、酒店等大额积分套利党会破坏银行正常的商业秩序。对用户来说，此类“造码”刷卡会加剧个人债务负担，可能会使征信“变花”，此外这种地下市场鱼龙混杂，用户遭遇不法分子、受到不法侵害的概率大幅上升，而且从调查情况来看，一些中介存在话术诱导，有收取“智商税”之嫌。

加强商户管理、预防风险转化

直诸见报端。当前，个人在使用信用卡的过程中，风险和违法消费的问题日益突出，信用卡刷卡不仅会加速个人杠杆的上升，还会增加违约风险的概率。

0年第三季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额906.638亿元，环比增长6.13%，占信用卡应偿信贷余额的1.17%，较二季度略有增长。

在此背景下，民生银行、平安银行、光大银行、农业银行、广发银行等多家银行相继公告，进一步约束信用卡违规行为。明确要求持卡人不得以任何刷卡、欺诈、恶意刷单等违法或虚假消费套取银行信贷资金、积分、权益、奖品或增值服务；不得以任何舞弊手段、非法工具恶意获取权益或优惠。个人信用卡透支应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域，包括购房、证券投资、理财、其他权益性投资及其他禁止性领域等。

对于银行而言，商户通过“造码”等方式刷卡，使得资金脱离审核，严把入口关；提高违约处罚成本，一旦出现恶意刷卡行为要给予必要的惩罚。

在王蓬博看来，信用卡刷卡属于违法行为，一旦被银行发现，很可能会影响到消费者的个人信用，轻者降额封卡，重则可能受到法律的制裁。对于银行而言，消费者进行信用卡刷卡一方面损害了银行的正常利益，另一方面也增大了消费者的违约风险，使银行在未来可能面临更大的损失。

银行应如何严防信用卡业务资金用途管控不力，违规流向非消费领域？王蓬博进一步户实名制，完善现场检查、非现场监控制度；协助有关机构建立和完善信用卡风险防控体系。

“此前监管曾指出，部分银行突破总授信额度上限管控开展授信，未落实‘刚性扣减’要求，‘多头授信’、‘过度授信’问题突出，客户偿债能力认定不审慎。”苏筱芮则建议，银行应强化自身的风控能力，推进精细化风控，严格遵守授信额度管理制度，在信用卡授信审批工作中遵守审慎经营原则，强化对资金用途的管控与监测。但同时也要避免“一刀切”风控，因为此类行为既伤害商业合作伙伴，也可能使自身正常的客户流失。

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