提前还房贷潮下的年轻人：最敢贷款的他们遭到“背刺”

“我站在高岗上，远处望，那一片绿波，海芒茫。”不少前几年买房的年轻人，越发能体会张惠妹的这首《站在高岗上》。

相较前几年5%、6%以上的利率，不少地方的首套房贷利率已跌破4%并在不断下探。提前还贷，似乎成了贷款者与银行双方的一场博弈，前者希望尽快提前还贷降成本，后者则希望前者慢点还或不要提前还。

在利率高点时买了房，当时却不曾犹豫

与房贷利率相关的信息，无一不牵动人心。最近，央行银保监会首套房利率新政、还款年龄延长、延迟退休、医保改革、人口负增长等消息接踵而至，无论是否直接与房相关，都会让人们联想到房贷，联想到几年前自认为不算高点的房贷利率。

“2018年，5.88%”“2019年，5.83%”“20

“所有的年轻人都觉得自己买在了高点，在那个蓬勃向上的年份，误

小张直言，他们这代人受欧美文化影响很大，是看《老友记》成长起来的，笃信断舍离，追求及时行乐。除了2008年的经济危机，他们几乎没遇上过什么坎儿，是有史以来最敢贷款的一代，直到这波开始被教育。

首套房贷利率大幅下行

2022年以来，部分地区的按揭贷款利率接连下调。进入5月，先是央行、银保监会宣布下调新发放首套房贷利率下限，由不低于相应期限贷款市场报价利率（LPR）调整为不低于相应期限LPR减20个基点；随后，5年期以上LPR超预期较4月下调15个基点，降至4.45%。这也是自LPR新机制建立以来，5年期以上LPR下调幅度最大的一次。此后，多地首套房贷款利率低至4.25%。

进入2023年，央行、银保监会建立首套住房贷款利率政策动态调整机制，明确新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。随之而来的，是又一轮房贷“降息潮”，不少地方的首套房贷款利率已跌破4%，至3.7%甚至3.6%。

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买一套房。

但多数年轻人没这么幸运。几年时间，各城市房贷利率纷纷下行，此前房贷利率超过6%的郑州如今已出现了3.8%的首套房贷款利率。若贷款100万元，按等额本息、30年期限计算，2.5个百分点的利率差

差太大了。但是，提前还贷不容易。

如大街小巷上四处播放着的《孤勇者》中所唱：“爱你破烂的衣裳，却敢堵命运的枪。爱你和我那么像，缺口都一样。”缺什么？钱。

没钱。

“我觉得房贷对我没有啥特殊含义，但如果我有钱肯定提前还掉。”90后小于此前在合肥购买首套房时的利率为5.88%，他直言，现在利率太“背刺”（编按：“背后一击”，该词出自游戏当中，也指购买游戏一段

2月10日，中国人民银行公布的数据显示，1月份人民币贷款增加4.9万亿元，同比多增9227亿元，创下有统计以来单月信贷投放最高纪录。但从结构上看，企事业贷款表现强劲，居民部门贷款持续疲软，占全部新增贷款的比例仅为5%，显示居民部门持续去杠杆的现象仍在持续。

央行2022年第四季度城镇储户问卷调查则显示，去年第四季度，全国50个城市2万户城镇储户的收入感受指数、收入信心指数、就业预期指数等均环比下降。去年四季度的收入感受指数为43.8%，比上季下降3.2个百分点。其中，10.8%的居民认为收入“增加”，比上季减少1.3个百分点，65.9%的居民认为收入“基本不变”，比上季减少3.8个百分点，23.3%的居民认为收入“减少”，比上季增加5.2个百分点。收入信心指数为44.4%，比上季下降2.1个百分点。

相关的政策出台。也有专家学者撰文认为存量房贷利率的调整条件已经成熟。

表示，房贷收益对于银行来说是一笔长期稳定的生息资产，如果都纷纷提前还款，会影响银行对长期资产的计划安排。

益的优质资产受到太大影响。

借助消费贷、经营贷置换房贷存在多重风险

就整体贷款利率看，各地的企业贷款利率屡创新低，个人经营贷、消费贷等利率也保持低位。例如，去年12月，北京新发放企业贷款加权平均利率为3.09%，再创统计以来新低；2022年12月，上海企业贷款加权平均利率为3.59%，比上年末下降62个基点。春节前后，各大银行业务员纷纷开始推销个人信用贷、消费贷业务优惠活动，不少银行的利率低于4%。

而与之相比的个人住房贷款利率，虽有下调，但与上述贷款之间的利率仍有差距，存量贷款利率则差距更大。

出于对当前收入、未来工作以及经济预期的考量，小张在这几年间多次提前还贷，截至目前已提前还贷175万元。她向

针对当下贷款利率下行的趋势，一些人打起了消费贷、经营贷置换房贷的主意。也正因如此，一些中介也在力推此类业务，称可以节省成本。

要注意的是，并非所有人都能承受住房贷转经营贷、消费贷的潜在风险。况且，中介在帮助操作相关转贷时，自身的诉求也是收取中介费。不过，虽然业务不合规，但房贷利率差过大的现状，使得一些人愿意冒险尝试。

根据监管规定，经营贷、消费贷都会约定明确的资金用途，“转贷”后，若银行发现贷款人未按约定用途使用相关贷能产生资金链断裂风险。

80岁，即便是年满50周岁的购房者，只要符合贷款条件均可按最高30年期限申请房贷。

然而，在当下新房和二手房贷款需求双双疲软之际，这一消息在年轻人中获得的反馈却并不一致。有人在相关微博下评论称，“为了套房奋斗到80岁？”更多的人，则关心的是——提前还贷如何退潮？何时才能上车？