不少人打算提前还房贷？新政后，贷款250万利息将减少超10万

随着近日，“要不要提前还房贷”受到热议，“这届年轻人不想给银行打工”的话题登上新浪微博热搜榜。

不少人晒出提前还贷的经历，声称省出的几十万元钱相当于理财，“不能让银行占了自己的便宜”。

小红书、抖音、微博等社交平台上，博主们“提前还房贷”的经历正在成为一种潮流出现。

目前选择提前还贷的方式大致有三种，一种是全部提前还款，适合资金充足的人；另外两种均属于部分提前还款，但视收入、消费需求等会选择缩短贷款年限或者降低还款额度等两种方式。

年轻人考虑提前还房贷的原因在于，近年来，房贷利率不断走高，几乎都在4%-6%之间。与此同时，大额存单、定存等安稳的理财收益全线下滑，甚至达不到3%。

常规投资收益无法覆盖房贷利率，对于理财小白或谨慎型投资者来说，与其拿钱存定期买理财，不如提前还房贷。

年轻人开始提前还房贷

从接近5300元降到3300元，感觉一下子轻松了不少。”

对于小莫，做出这样的决定背后还有一个别样的故事。

“我算很幸运，早早地就想在深圳买房，所以5年前在罗湖买的小房子均价不到4万元，现在也要7万多元了。”小莫回想起过去，很是感慨，“这几年辛苦存了点钱，想着仅仅依靠工资收入也不太行，就一直想着创业，或者投资副业。”由于自己对外贸小商品和淘货特别感兴趣，在朋友的帮助下，他找到了提供货源的厂家，想在笋岗仓库租一个店面，创办一家外贸淘货店。

“那边的店租不高，算下来起始资金10多万就够了，我挺感兴趣的。”小莫说，“只是，今年的行情似乎一般，年后我多次去考察，发现现在开店不好做，我就打起了退堂鼓，想再看看。”

暂时没有合适的创业机会，投资股票又不太稳定，银行理财收益率普遍走低，这样小莫觉得有点为难：手上的闲钱该怎么办？

“先不说炒股，现在银行的理财收益率很难超过4%，甚至放了几个月算下来年化收益还不到3%，自己手上买的几款理财产品中途甚至还出现亏损的状况。我想了很久，当稳定的投资收益不如房贷利率时，提前还款能还节省利息支出。”小莫说，“而且，前几年房贷的每月还款额当中，利息部分远远大于本金部分，之前我的房贷是80万元左右，现在变成50万元，每个月少还接近2000元，利息总额更少了不少，省利息就当是赚钱了”。

或许，很多人最近都有跟小莫一样的疑惑：过去常被教育提前还贷不划算，钱生钱就能跑赢利息。不过，体的主流。

不仅如此，许多理财专家也给出很多建议，例如三分之一是个黄金分界线：30年房贷，尽量在前10年提前还贷等。当然也有观点认为，对于便宜的贷款成本，可以被通胀稀释，所以还是要“放长线”来看。

对多位选择提前还房贷的购房者进行采访，发现目前选择提前还贷的购房者多数都是选择部分提前还款，这样可以视收入、消费需求等灵活处理，大多年轻人选择的是部分提前还款中的缩短贷款年限，不改变月还款额。当然，记者也发现，多数选择提前还房贷的年轻受访者都不敢随便对手上的“资产”进行投资，于是把目光放在了提前还房贷之上。

当然，要不要提前还贷，也不能一概而论。

易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，“除了提前还房贷到底划不划算这个争论，我认为不管是不是提前还房贷，这跟不同人的消费观也有关系，房贷背后的这种‘负债’概念非常强，所以就会有这种提前还房贷的做法。”

贷款250万利息减少超10万

5月15日，在多轮利好政策支持之下，央行、银保监会再祭“大招”：首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点。

以最新的4月份的“5年期以上LPR”为参考，下调后，最低房贷利率由4.6%降为4.4%。调整后，居民利息支出能节省多少钱？对目前仍处低位运行的楼市，起到多大的推动作用？

在业内专家看来，首套房贷利率下调，发出了强烈的激活楼市的信号，这是一次很重要的政策转向。

在本次《通知》公布前，央行宣布降准25BP，释放资金5300亿。4月18日，央行明确指出“因城施策实施好差别化住房信贷政策，合理确定辖区内商业性个人住房贷款的最低首付款比例、最低贷款利率要求”。

4月14日，央行金融市场司司

以湾区内地9城为例，截至4月底，据克而瑞监测，主流首套房贷利率为5.17%，二套利率为5.45%。目前，深圳为大湾区房贷利率最低的城市，首套稳定在4.9%，二套为5.2%；肇庆则是湾区房贷利率最高的城市，无论首套或二套，房贷利率普遍在6%上下浮动。

最新据深圳中原研究中心四月报中统计的各行房贷利率显示，目前深圳主流银行首套利率多在4.9%，二套利率多在5.2%，各银行放贷利率情况如下：

本次全国统一下限调整后，如

调整后，居民利息支出能节省多少钱？

让我们来算一笔账：

按贷款金额250万元、期限30年、等额本息还款估算，利率下调20个基点，按照原先最低4.6%的利率，每月还款12816.11元；

若改为4.4%，每月还款12519.02元，平均每月可减少月供支出约297.09元。30年共减少利息支出超10万。

如果5月20日公布的“5年期以上LPR”价格下调，那么房贷利率可能还要低于4.4%。不过，央行此次通知主要针对新发放商业性个人住房贷款，存量商业性个人住房贷款利率仍按原合同执行。

业内人士普遍认为，此举大幅降低了首套刚需购房者的购房门槛与成本，也提振了市场的信心。房价相对坚挺的城市而言，预计后续仍将遵循“因城施策”的方针，由各地银行分别对首套房贷款利率进行调整。

各地政策是否会同步调整？

东莞、南京、长沙是近日又加大楼市松绑力度的特大城市之一。此前3月，河南省会郑州率先出台“十九条”松绑限购，黑龙江哈尔滨成为首个取消限售的省会城市，河北秦皇岛则是首个明确取消限购的城市，浙江衢州为首个取消限购限售“双限”政策的城市。

从三四线城市到二线城市、二线省会城市，甚至是热点一二线城市也加入了楼市调控政策优化调整行列。实际上，根据不完全统计，今年以来全国已有超100城优化调整房地产政策超200次。仅今年4月，就有超70城出台政策百余次，节奏明显加快，并向着降低首付比例、放松限购、放松限贷、放松限价等核心调控手段延伸。

统计的25个省份城市中，江苏、浙江、湖南、湖北、江西、安徽、广东等长三角、长江中游和珠三角城市群出台政策频次较高；三四线及二线城市楼市松绑政策明显发力。一线城市则政策整体调整力度不大。

而此次全国政策下限调整后，各地政策是否会同步调整？

其实，3月份以来，由于市场需求减弱，房贷利率已经历过一波调整，且主要是发生在银行层面。

中国人民银行金融市场司司长邹澜介绍，全国已经有一百多个城市的银行根据市场变化和自身经营情况，自主下调了房贷利率，平均幅度在20个到60个基点不等。同时，部分省级市场利率定价自律机制也配合地方政府的调控要求，根据城市实际情况，在全国政策范围内，下调了本城市首付比例下限和利率下限。

“这是城市政府、银行根据市场形势和自身经营策略，做出的差别化、市场化调整，适应了房地产市场区域差异的特征。”邹澜说。

相关数据显示，当前商品住宅销售额出现下滑，个人住房贷款发放额也有小幅回落。新发布的金融统

此次通知明确提出，在全国统一的贷款利率下限基础上，人民银行、银保监会各派出机构按照“因城施策”的原则，指导各省级市场利率定价自律机制，根据辖区内各城市房地产市场形势变化及城市政府调控要求，自主确定辖区内各城市首套和二套住房商业性个人住房贷款利率加点下限。

专家认为，在城市贷款利率下限基础上，下一步银行业金融机构将结合自身经营情况、客户风险状况和信贷条件等因素，合理确定每笔贷款的具体加点数值。

人民银行表示，房贷政策调整旨在坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，全面落实房地产长效机制，支持各地从当地实际出发完善房地产政策，支持刚性和改善性住房需求，促进房地产市场平稳健康发展。

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