比30年5.9%的房贷利率，更难的事——提前还房贷

提前还贷遭遇“肠梗阻” 专家说：莫盲从 。

徐先生在2019年房价利率5.9%的时候在工行办理了30年个人住房贷款，由于利率实在是太高，存在银行的积蓄收益还不到房贷利率的一半，所以在1月底徐先生就决定申请提前还款，当时排队还款人数没有几个，银行告知需要等待一个月左右。

提前还房贷是许多房主心中的梦想，但并不是一件容易的事情。虽然在某些情况下，提前还房贷可以节省很多利息，并缩短借款周期，但是在实际操作过程中，房主可能会面临各种困难。

提前还贷需要支付违约金

首先碰到的一个问题就是，提前还房贷需要支付违约金。因为之前的房贷协议中包含了还款计划和还款期限，如果提前还贷，意味着你“违反”了协议条款，这是银行所不能接受的。因此，银行开出了一张高昂的违约金账单。虽然新版的《商业银行贷款管理办法》已经取消了提前还款违约金，但是标准化合同并没有完全取消违约金的规定。此外，在具体执行上，银行还可能有自己的解释和操作方式，比如收取其他费用或要求满足某些条件才能免除违约金等。

银行机构更多考虑自身收益

之后的利息收益。由于银行为了保护自身利益，许多银行会拒绝贷款人的提前还款请求，或者将提前还款与其他收费项目相结合，以便增加自身的收益。所以，即使贷款人有足够的资金，并愿意提前还款，也不能顺利地完成提前还款。

贷款余额计算方式的不同或增加资金成本

同时，还需要注意贷款余额的计算方式可能会增加提前还款的难度。通常，贷款余额=总贷款额-已还本金。但是，银行可能采用其他计算方式，例如按照每月还款额重新计算贷款余额。由于每月还款额包含部分本金和利息，通过这种方式重新计算贷款余额，最终提前还贷所需付出的金额很可能会增加。如果贷款人不能理解这些详细的计算方式，可能会导致提前还贷的费用或违约金大幅增加，或者发生其他的问题。因此，在进行提前还款时，贷款人应仔细核对自己的贷款协议和银行计算方式，并且仔细考量提前还贷的所有成本。

宏观经济环境的转变影响提前还贷的收益

宏观经济环境的变化也会影响提前还贷的难度。不同的经济周期可能会导致贷款机构的变化和政策调整。例如，贷款机构可能面临资金流动问题，或者政府可能进一步加强监管，导致银行收紧贷款政策。如果出现这种情况，可能会让贷款机构更谨慎地考虑提前还款申请。此外，在高通胀、高利率的环境中，提前还款的利润可能会更高，因为你能够以更少的钱来偿还利息。相反，在低通胀低利率的环境中，提前还贷可能不那么划算。如果贷款机构对这些因素有很高的敏感性，可能会阻碍借款人提前还款。

对征信的影响

还有一个问题是不良信用记录的问题。在一些情况下，如果贷款人违约或不能按照计划还款，可能会影响其未来的贷款申请和信用记录。因此，如果贷款人无法成功完成提前还款，可能会面临信用记录方面的风险。毕竟，银行会认为，如果借款人不能在按照协议还款，那么他们是否会能够履行未来的承诺呢？

总而言之，提前还房贷不是一件容易的事情。即使你有足够的钱来偿还全部借款，也可能会遇到许多障碍和困难。在进行提前还款之前，多多了解审查适当的规定和合同条款，与贷款机构沟通并谨慎衡量所有的成本和可能的风险。