【干货知识点1】为什么先息后本随借随还是优质的信用贷款？

名词解释：

“信用贷款”是指以借款人的信誉发放的贷款， 借款人不需要提供担保物；

“先息后本”是一种还款方式，对应的还款方式还有等额本息、等额本金、信用卡分期以及其他变种还款模式；

“随借随还”是对它的便利性进行的一个总结描述。

为什么优质？

- 名义利率与真实利率相同

现在各家银行的利息或者手续费容易让人眼花缭乱，随着贷款知识的普及，已经有相当一部分人了解到了贷款的名义利率（银行号称的贷款利率）与真实利率（实际还款利率）可能是不一样的。

实际情况是，等额本息、等额本金、先息后本的名义利率与真实利率相同，而信用卡分期的真实利率是名义利率的1.8倍左右，具体情况可以看以下统计图表：

注：以借款100万，名义利率0.5%每月，借12个月的情况考虑。等额本息与等额本金总利息在3200元左右，先息后本和信用卡分期总利息为6000元。等额本息、等额本金和先息后本的实际年化利率为6%，信用卡分期约为10.9%

在没有其他需求的前提下，肯定要优先选择名义利率与真实利率相同的贷款。

- 当前还款压力更小

虽然先息后本、等额本金、等额本息的名义利率与真实利率都是相同的。但是等额本金与等额本息除了每个月的利息外，还需要归还一部分本金。还是以同样贷款100万，名义利率0.5%每月的情况下，借款12个月的情况为例，等额本息与等额本金月还款额都在8600以上，而先息后本月还款额只有500，比前两种还款的零头还低。

从月供压力来说，先息后本有巨大优势。

- 不使用就不会产生任何利息，使用时按天计息

随借随还是非常便于使用的产品，无论是长期使用还是短期周转都非常合适。尤其是短期周转需求，能做到按日计息，不提取不计息，非常适合作为家庭备用金使用。

- 规划配合得当可以做到无缝衔接

先息后本随借随还产品可以进行配合，在前一个产品需要归还本金时利用另一个产品进行替换，可以根据每个产品的利率或者其他条件对产品进行排序，优先使用利率低的产品。

需要注意的点：

- 先息后本不一定可以随借随还

有些先息后本产品本身对借款时间会有最低要求（例如最低2个月），此时需要考虑借款使用情况，如果是短期借款就不合适；

而有些产品是可以随借随还，但是会给用户提供一些免息券、减息券使用，这些券往往包含着附加条件（例如要求必须借款2个月以上），在没有认真看清条件的情况下使用这类免息券，虽然借款时没有问题，但在还款时可能会出现无法还款的情况。

- 先息后本但有附加条件的并不一定优质

有些先息后本产品会要求中途归本或者部分归本，这种情况其实属于先息后本的变种还款模式，此时会增加资金的使用成本，就不一定优质了。

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