为什么逾期超过5年了，征信记录却还没消除？

都说逾期的征信记录超过五年就会消除，最近有卡友反馈，自己的信用卡在5年前逾期过了，他特地等了5年才申请贷款，结果却发现房贷还是申请不下来，征信上的逾期记录还在，这是怎么回事？

根据《征信业管理条例》第16条：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。

但需要注意的是，这里的 5年，并不是从逾期开始当天计算的，是从你还清贷款的时间开始算起的。也就是说，贷款逾期了不还的，等多久记录都不会消除，甚至还会变成坏账、呆账。呆账比逾期要严重，是会跟着你一辈子的。

1. 主观逾期

没有任何理由和其他原因，还不上钱，或者不想还钱，这种就是主观逾期，如果逾期时间较长，欠款金额较大，就是恶意逾期了。所以逾期之后，建议尽早还款，还款再等五年，逾期记录就能消除了。

2. 非恶意逾期

如果是某些客观原因导致短时间无法还款，并不是主观的，而且出于无奈的，这时只需要开出非恶意逾期证明，提交到征信，就可以提前消除不良征信记录。由于一些客观原因无法及时操作还款的非恶意逾期，是无伤大雅的。

3. 其他原因

比如信息泄露或银行通知不及时导致的逾期，并不是个人原因造成的逾期，是不用自己承担后果的。信息泄露造成的金钱损失建议报警处理，银行造成的失误可以和工作人员协商。

最后，需要提醒大家的是，征信修复洗白，并不靠谱，征信是央行机构客观记录的，任何人和机构都无权更改。那些打着“征信修复”旗号的不法分子，致使消费者人身财产受到侵害。大家要多加注意，凡是声称合法的商业的、收费的“征信修复/洗白”都是骗局！