银行为何推销信用卡分期？实际利息很高，尽量别开这个潘多拉模式

然说是免息，但是在后续的对话中他们会慢慢跟你讲，我们还是要多多少少收一点手续费的，但是你这1万块钱账单我给你弄成24个月，每个月还几百块钱就可以了，你能狠狠地省一大笔钱，这绝对是个好事。

然而这么多年以当然是人家为了赚钱呀，只不过它们要把它们赚钱的过程包装成给你送钱的过程。

甚至还会告诉你一些意想不到的福利，不知道大家有没有跟这些话务员交流过，很多人上来就跟你讲，因为你是我们银行的老客户，我们已经合作多年了，你非常守信用，因此我们给你这样一个福利。给你这个福利是为了让你未来有更多的跟银行合作的机会，所以你一定要把这个福利拿到手中，以后有更多跟银行合作的机会。人家说了你只要享用了这次福利，那么我们未来有可能给你提额，谁不想自己信用卡额度高一点，原来是3万提到5万甚至提到10万，这不是个好事吗？

甚至银行以后批给你贷款也将更加容易，首先我们就要跟大家申明这一点，基本上这些话都是谎话，咱们清楚一家银行在批给你信用卡的时候，它要看什么，首先就要看你的个人资信状况。你这个人以往讲不讲信用，你这个人有多少张信用卡，有没有负债，目前的月收入有多少，综合考虑这些信息之后，批给你一个额度。

而且未来要根据你实际的用卡情况调整你的额度，并不是说你接受了银行的分期，人家就一定会把这个额度给你涨上来，你不接受它就不单不给你涨还要降，千万不要相信这样的鬼话，这基本就是它给你抛出的一个鱼饵。除了这一点之外，很多话务员还会非常贴心的跟你说，你看你上个月账单1万块钱，你这笔钱一下子还掉了，你这个资金不就紧张了吗，因此人家给你提供一个免息的分期机会，1万块钱分24期，未来两年每个月你只要还个几百块钱就可以了，你这1万块钱你可以留下来，甚至你有可能都没准备好还这1万块钱，人家这不是给你解了燃眉之急了吗？

但是当然这里面有一个陷阱，大家一定要注意到，那就是天底下没有白吃的午餐，银行怎么有可能免息给你提供贷款，人家说的是免息，但实际上人家要赚你的手续费，而且手续费还不低。有的朋友说不是人家解释得很清楚，说它的手续费特别低，低到每1万块钱每个月才几十块钱而已，听起来这个利息比银行贷款利息都要低，会这样吗？当然不会了。

这里面又是人家给你画的另外一个陷阱。什么呢？年化收益率概念，好比说1万块钱它是每个月大概只收你二三十块钱的利息，听起来并不高，但问题是它每个月都要收。而你每个月都在还款，你只是在第一个月大概借了它1万块钱，从第二个月开始，你的本金是在不断减少的，但是你的手续费根本就没有减少。如果算最后一个月，你可能本金就还500块钱，手续费就得支付30块钱，当月利率超过6%，这妥妥的是高利贷了。

但是话务员们不会跟你讲最后一个月，人家跟你讲的是第一个月，你看第一个月你借了1万块钱，手续费就收你30块钱，这个利息实在是太低了，你去比较比较公积金贷款都没有这么低，人家就是用这样的数字游戏来迷惑你。所以前阵子央行有明确规定，以后各种各样的放贷机构在推销贷款产品的时候，必须做到一点，告诉消费者你的年化利率是多少，不管你是收利息也好还是收手续费也好，不管你是按月收也好还是按年收也好，不管你要使用什么样花言巧语的话术，你都最终必须告诉消费者你的实际年化利率是多少。

为什么？因为只有年化利率才能最终衡量你这笔贷款够不够优惠，有很多银行提供的分期付款，那个手续费听起来非常低，但到最后年化利率一核算超过9%，这个数字就已经比一般的住房贷款还要高了。如果消费者一开始就知道自己要支付这么高的利率，他自己实际上真的可以考虑一下我有必要搞这个分期吗？

甚至有很多话务员还劝你说你看你本来有1万块钱你准备还这个账单，现在不用还了，拿这个账单去做生意多好，顶不济了你去买个理财也行，你买理财在很多银行还有4%、5%的年化收益，然后你给我支付这个手续费是非常低的，所以你占了个便宜，你等于用银行的钱来赚钱了。

实际是这样吗？当然不是这样了，咱建议大家别的都不要问，你首先就问他一点，根据央行的规定你给我推销任何的贷款产品你都必须明确告诉我你的年化利率是多少，我不管你说的是手续费还是利息，我也不管你是按月计息还是按年计息，你就最终告诉我明确一点你的年化利率是多少就可以了，这样我才可以用以比较我到底是还钱还是借钱。

其实银行提供各种各样的分期服务我们理解，对于很多人来讲这也算是雪中送炭，本来我还不起这个钱，现在突然给我分期了。但问题是你赚钱要赚到明处，你不能用各种各样虚假的信息来迷惑消费者，你要明确告诉消费者做这个分期是要承担一个比较大的代价的。这个利率是8%、9%甚至10%的，而且一旦你做了分期之后，对于大部分银行来讲，即便你提前还款，我这个手续费还是要按月扣的，甚至有的银行上来就把24个月的手续费统统扣掉了，这对于消费者来讲是一个巨大的损失。

你得让消费者把钱花明白了才行，为什么今天很多银行要推出这么多的分期付款，原因很简单，这才是银行来钱的道，今天我国信用卡发行数量已经非常大了，大多数人至少有两三张信用卡，但是对于很多银行来讲，大部分的信用卡持卡人让它们赚不到钱。为什么？因为银行给他提供一个免息期，什么意思？你这个月银行信用卡账单可能花了5000花了10000，在账单日之后的20多天之内，你只要去还上了，那么银行等于白拿一笔钱让你用了一个多月，一分钱利息都赚不到。

有很多持卡人是精于算计的，每个月都要仔细算好我的还款期是哪一天，我的出账单日期是哪一天，一定要在最后还款日之前把这个钱还掉，不让银行占自己一分便宜。对于银行来讲没办法，规矩就是这么定的，人家是用你的钱了，但是最终把这个钱还了，按照合同约定你就赚不到他的利息，所以银行要开拓它赚钱的途径，那么分期就是一个非常好的方式。

分24期，我当然得收你利息或者手续费了，考虑到有很多人一听到年化8%、9%太高了，现在哪有这么高回报的投资渠道，所以给你搞了个花招，按月算。听起来一个月才千分之二，千分之三似乎非常低，但实际上你要支付的是非常多的，其实不光有分期的陷阱，还有所谓最低还款额的陷阱。

早些年咱们就知道了，对于有些年轻人来讲理财没有规划，所以经常把卡刷爆了刷透支了，账单日到来之时还不起钱，有的人会告诉大家不要担心，你可以去还最低还款额。好比说你账单1万块钱最低还款额才10%，还1000块钱就行了，剩下的9000块钱慢慢还。实际上固然可以只还10%，但是从你还最低还款额那天开始，你的所有消费都开始计息了，而且不是说没还那部分要计息，还了那部分由于你已经占用人家一段时间了，所以也要计息，而且这个利息还不低。

当然还有一种就是信用卡去提现，那更是很危险的动作，为什么？银行明确规定从你拿到现金那天开始，每天的利息是万分之5，1万块钱5块钱，但是一天5块钱，一年可有365天，这么一算年化利率超过18%这是多大的一个数字！要知道央行去年就规定了各种民间借贷你的贷款利率不得超过同期LPR的4倍，这个数字才是百分之十四点几而已，也就是说信用卡的提现年化利率都已经超过了民间高利贷了。

当然我们也清楚，银行提供这些服务确实是有一些人需要的，比如说我真的这个月花了1万块钱，但是确实人家的话术是经过长时间精心培训的，听起来似乎每一件事都是在帮你的忙。

你看看你接受分期付款了，你跟我们银行有了深入的合作，未来审批贷款我们会更加容易，而且你把本来要还的1万块钱留下来干点什么不好，每个月还几百块钱就行了，而且还不占用你的信用卡额度，下月你还可以再刷1万。

对于很多好朋友来讲，我们建议大家千万要忍受住这种诱惑，因为咱们清楚用信用卡花钱用电子支付，这个钞票没有经过实体的手续似乎花钱是一个特别容易的事情。这些年来有很多年轻人抱怨自己为什么花起钱来就没有数，很多人说那就是因为我根本连钞票都没有见过，这个钱就出去了，而且当我还不起钱的时候，还有很多银行来告诉我说，你可以分期付款，于是我就拆了东墙补西墙，得过且过，账单越积越多。

在最近一段时间，很多年轻人开始流行用存折，这是二三十年前的金融工具，恐怕很多00后都没见过存折，那么为什么很多年轻人要用存折？大家觉得用存折踏实，我能通过存折上面这一页一页的记录，看到我攒了多少钱，花了多少钱，我才能醒悟原来我不经意间已经花了这么多钱了。对于很多年轻人来讲，存折就是一个很好的理财工具，帮助自己记载我到底花了多少钱，约束自己不要花太多的钱。

对于很多人来讲，这还真的是一个很棒的工具，我们建议如果您经常感觉自己花钱没有数，随时随地要剁手，那真的可以考虑去办一张存折，存折能帮你理财，那么银行的分期付款绝对是能帮你花钱的。对于很多人来讲真的是不算精细账的，哪怕有时候你告诉他年化利率都8%、10%了，他还是在想未来我每个月还几百就可以了，利息才几十，这点钱我负担不起吗？

可问题是你一旦接受了分期付款，你就无异于打开了一个潘多拉的魔盒，你的融资能力大大增强了，本来你一个月顶天就花1万块钱，当然大部分人可能连5000都花不上，你下个月的今天还要考虑如何凑钱把这个账单还了。

现在好了，人家给你分期付款，1万块钱的债务被你突然瞬间的消于无形了，下个月还能再负债1万，于是你可以来一场说走就走的旅行了，你可以买最先进的电子产品。然而我们真得提醒大家，很多人到最后才发现债务的雪球越滚越大，曾经感觉一个月还几百就可以搞定的事，最后突然发现每个月都得还几千，还得足足还两年三年，所以当您接到银行分期推销的时候，真得好好的考虑一下。