3·15特别报道 | 拨乱消费贷：内卷、套路和灰产

疫情之后，拼经济席卷全国，各地各部门都把恢复和扩大消费置于优先位置。合理增加消费信贷作为促消费的关键一环，更是被监管和市场寄予厚望。

只是，消费信贷的增加，不是一蹴而就的，这既取决于预期和收入，也取决于市场的规范和便利。劣币驱逐良币并不新鲜，消费信贷市场存在的种种乱象也对需求产生了“挤压”。一方面，消费贷市场由内卷转向内耗，服务粗粝，诟病多有；另一方面，不法消费中介趁势兜揽生意，在助贷市场和信用卡代还市场刀尖跳舞，反噬着合理的消费信贷需求，成为金融监管部门的整顿重灾区。

骤雨不终日。拨乱之下，消费信贷市场才能放心狂飙。

消费贷：从内卷到内耗

“您好，您已满足我行消费贷用户资质要求，可以申请一笔贷款。”，现在竟然降了这么多。”

在促消费市场回暖的背景下，银行消费贷“价格战”愈演愈烈。目前国有大行和股份行的消费贷利率区间通常在3.6%-3.85%左右。

相较之下，地方性银行更加“内卷”。兴化农商行近日在活动中表示，2月6日-3月31日向客户下发7000张免息券，可享受30天免息服务，“全民共兴贷”产品固定年化利率低至2.98%。

”反映了市场竞争的激烈。“3%字头”的利率针对的只是特定优质客群，需要诸多申请条件，但却起到了营销的作用。

利率低成了“白菜价”，申请的人越来越多，但并非所有人都可享受。

一位国有大行客户经理表示，“我行消费贷额度和信用卡额度是通用的，如果持有我行信用卡申请消费贷，额度基本秒批。代发工资是我行的客户也可以通过线下申请，由客户经理上报后调整审批额度。但如果代发工资、使用的信用卡等主营业务均不在我行，那么可能审批额度为‘零’”。

“内卷”激进营销过后，引发的一系列问题开始浮现。

【投诉入口】平台，有不少消费者投诉在借款过程中遇到的不合理待遇，主要集中在授信额度无法取消、误上征信、催收方式不当等领域。

“我的贷款额度都已经结清了，但征信上还是存在这笔授信记录。”小新（化名）之前向银行申请了一笔消费贷款，在还清贷款之后他便主动进行了销户，但时隔许久他又发现授信额度依旧存在。“我已经注销了全部账户，但后续查询的时候仍有授信额度的字样，我找了银行多次也未进行处理。”

也有消费者表示，自己从未申请过银行消费贷，但征信上却出现授信记录，不知道如何解决。虽然不排除在其他借款平台点击借款操作、放款方为银行，所以出现授信的情况，但银行对此应该做好短信提示工作。

岩岩（化名）遇到的问题则在催收方面，由于经济

催收在金融行业一直是信息。

在资深产业经济研究人士王剑辉看来，所有业务一旦在短时间内出现增长，必然会伴随一定的问题，虽然不排除消费者存在一些主观问题，例如对征信条例不熟悉或对银行业务不熟悉而造成误解，但不可否认的是，更多的问题还是源于银行。例如，在展业过程中可能会采取一些“不正当”营销策略、做出不合理承诺。同时，由于消费贷涉及金融场景较多，在贷后出现争议时也未有统一的规范标准。

“由于贷款业务链条比较长，在营销和贷后环节，容易出现侵害消费者权益的情况。”于百程坦言，比如激进营销、隐瞒信息、合作方管理漏洞等，会出现消费者被骚扰、消费者被误导进行借款等现象；在贷后催收环节，银行特别是银行的贷后合作方容易出现不当催收，比如语言暴力、向无关第三人催收、信息泄露等。

在采访过程中，有银行人士坦言，降利率是银行短期促销的行为，在吸引到这部分优质客群后，也会进一步做好相应的金融服务配套政策，争取将这些客户做成长尾客群。对银行而言，发放贷款仅是第一步，完善内部治理、业务流程，压实主体责任，加强贷前、贷中和贷后管理才是必修课题。

“消费者要充分考虑自身的财务状况，避免过度负债。同时，银行也需要防范消费贷资金违规刷卡、使用所引发的潜在风险。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示。

套路贷：困在“会员费”

银行之外，消费信贷需求外溢在各个市场缝隙之中，套路贷花样翻新，“马甲”平台和不法贷款中介严重扰乱信贷市场的正常秩序。

“为什么受伤

过来。从一开始还能有耐心地拒绝，到最后，他索性不再问对方来意，直接挂断。

下载打开随想花App后，页面也确实显示有20000元的借款额度，张华称，点击领取额度后，他便在平台引导下一步步

“一输入绑卡

“没有实际贷款意图，仅是通过会员费的方式骗取金融消费者的会员费，这已经涉及到刑事犯罪问题。因为贷款会员费是预收的，平台在退

话均无法接通。

针对此次扣款行卡行为，当用户主动发起支付时，易宝会再次发起支付短信验证码，并在内容中再次明确提示用户正在主动发起的支付金额及用途，用户主动填写验证码后，才能完成此笔交易。

就是否再次收到支付短信验证码问题，北京商报记者再三向张华求证，不过均得到的是否定答案，“我确实仅仅只是输入了绑卡验证码，就被扣了299元。”张华笃定地说道。

平台反馈在“救急无忧”尝试网贷，但被骗收取299元服务费，最后也无法获得贷款额度，但救急无忧拒不退款，该笔服务费同样由易宝支付扣款。

易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，为此类平台提供支付通道的支付机构应当尽到审查义务，对合作商户提升事前防范能力，加强事中监控，加大商户准入管理，加强对风险商户的日常巡查，不断完善风险防控机制。

除了支付机构外，分析人士认为，帮助导流的助贷机构，更是助长了随想花的蔓延。

从而不断蔓延。

在博通咨询首席分析师王蓬博看来，要治理这些强制扣会员费的平台，最关键的方法在于尽快出台相关金融营销的管理规定，要求助贷平台也必须持牌上岗，对持牌机构持续严监管。

就在近日，北京市市场监督管

冰鉴科技研究院高级研究员王诗强建议，若需要贷款，应去正规的持牌金融机构申请，对于陌生贷款平台，不要轻易注册。

信用卡代还：死灰复燃

消费信贷热度升温，运作成熟、低风险、高收益的信用卡类消费信贷业务也跟着水涨船高，使得沉寂许久的信用卡代还“妖风”再次刮起。

用自有资金帮助持卡人还款，然后再提供POS机让持卡人将已还入的资金进行“刷卡”，用来偿清“中间商”的欠款。

另一种则为平台代还，当临近账单日，持卡人只要在卡里留一部分资金便可，然后通过代还平台用消费模式将剩余资金反复刷出还进，重复多次就可以达到还清账单的目的。

由于这类行为不受法律保护，且极有可能存在诈骗风险，为保护持卡人资金安全，2022年中，监管、银行纷纷“出手”限制非本人还款、对信用卡还款通道风控手段进行升级，一时间，“中间商”萌生退意，代还平台App关停成为常态。

“卡内5%余额就能全额还清账单、信用卡额度任意支配、缓解资金压力解放双手。”在鸿伟看来，信用卡代还的生意无论何时都不会“哑火”，虽然生命周期超过3年的平台寥寥无几，但换个“马甲”，改名后再出发也未尝不可。

苏筱芮表示，信用卡代还业务存在已久并已经形成了较为成熟的链条，他们具备专业话术和操作流程，甚至通过前期的各类“经验总结”，采取了更加隐蔽的方式进行获客。

信用卡提供还款服务，交易限额为50-2万元/笔，费率均为0.76%。签约通道后，持卡人便可根据还款计划设置还款周期，以还款1万元为例，可设置还款周期为3-11天。

而对李施（化名）来说，他远不是靠营销代还App赚钱，在平台推广的过程中，他喊着“一起做代理推广赚分润”的噱头招揽持卡人，也将“裂变”拉人头营销玩得更加娴熟。以前直推3人才可以做VIP，现在直推1人就可以成为VIP代理，每人刷卡金额达到1万元可拿到5元/人的奖励；直推10人就可以成为代理商，每人刷卡金额达到1万元可拿到10元/人的奖励；直推50人就可成为区代理，每人刷卡金额达到1万元可拿到20元/人的奖励。“裂变”人数越多，拿到的分润也越多，而对于如何规定分润费率，李施却讳莫如深，他直言：“我也不清楚，都是上面规定的。”

若说信用卡代还App还款、直推的费率“透明”可见，还有另一种隐藏的灰色收入则让信用卡“中间商”们赚得盆满钵满。入行近7年的任俊（化名）最近准备“重操旧业”，为持卡人提供信用卡代还服务，与平台模式不同，任俊是一位私人代还“中间商”。

信用卡代还市场被围堵，客户一时间消失无踪，任俊本打算就此“金盆洗手”，但今年以来，持卡人代还需求的增加，让他再次入局。“最近一个月前来咨询还款的持卡人越来越多。”任俊盘算着将费率从4%调高至6%左右，以代还1万元为例，每还一笔，他都要向持卡人收取600元服务费，生意好的时候，月入过万也轻轻松松。

私人“中间商”从中操作的信用卡代还模式并没有统一标准，收费也是自行决定，可操作空间大。为了揽客，任俊还同元。

信用卡代还平台猖獗，点燃了信用卡“倒卡”“养卡”大军的热情，然而，代还之后，持卡人除了原本需要归还的债务，还会每月背上一笔服务费支出，循环的账单并不能减轻债务压力。

王蓬博指出，监管已经明确表示信用卡代还违规，容易被洗钱和跑分平台利用，且信用卡代还和刷卡相结合，易导致持卡人资金受损、征信受损后信用卡被冻结、个人信息泄露，还容易让持卡人养成不良的超前消费习惯。

国家互联网金融安全技术专家委员会曾发布信用卡刷卡模式。其中信用卡刷卡模式，实际上就是用户有多张信用卡，利用信用卡刷卡消费存在免息期的漏洞，循环刷多张卡来维持免息借款。

在采访过程中，多位银行从业人士也提到代还平台存在的风险。一位银行信用卡中心人士表示，一年12期账单中有10期以上账单都是他人代还，这类就属于异常行为，银行一直以来对信用卡代还行为都是处于严打状态，若监测到此类行为，将对持卡人进行封卡降额处理。

“信用卡违规代还需要从源头制止

北京银保监局此前发布的《关于加强信用卡消费者权益保护的通知》也提到，银行应对引流平台的资质进行审查，不得与现金贷类、信用卡代还类、具有养卡刷卡等负面信息或功能的平台合作。银行应对互联网平台宣传文案的合规性进行审查，不得以高授信额度诱导消费者办卡。

图片丨北京商报、受访者供图、视觉中国、壹图网