从野蛮生长到清理整改，多家银行公告对睡眠信用卡“销户”

行动的推进以及信用卡新规的实施，近日中国银行、建设银行、招商银行、平安银行等商业银行陆续发布通知，将对睡眠信用卡开展账户安全管理等工作。事实上，自去年7月中国银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》后，累计已有数十家银行发布公告，清理睡眠账户和超量持有账户。

业内人士表示，信用卡业务曾经经过一段野蛮生长，目前已经进入清理整改阶段。多家银行3月开始的清理行动，显示出银行对个人信用卡业务的清理全面提速。

（网络截图）

多家银行公告清理 “睡眠卡”

官方网站上看到，3月开始进行清理行动的银行主要是中国银行、恒丰银行、平安银行等。中国银行公告称，自2023年3月20日起，将对连续18个月及以上无主动交易、且无任何未偿还款项和存款的长期睡眠信用卡，分阶段进行信用卡降额、停用或销卡等相关处理，其他正常使用的信用卡不会受到此次操作的影响；恒丰银行将于2023年3月31日起，陆续对发卡满18个月以上仍未激活或已激活却连续满18个月及以上未发生主动交易且对卡片进行操作的，将对其采取销卡或销户措施。

此前，招商银行、兴业银行、浦发银行等多家银行也曾发布开展长期不动户清理工作或信用卡客户持卡数量上限公告。

“我手头上有两张信用卡，其中

家住武汉光谷的王女士则表示，原来手上有16个信用卡账户，基本上都是帮在银行工作的朋友办的卡，有一些还没有激活。后来买房时发现征信报告上都有显示，才陆续注销了一些。

有业内人士称，一部分持卡人是在朋友推荐下办理的信用卡，或者是帮助银行的工作人员完成办卡任务，本身并没有用信用卡支付的习惯，对信用卡消费的需求不高，办理的信用卡基本上处于闲置状态。也有的用户办理信用卡后不使用，主要与信用卡的额度过低，且提额过程较慢有关，达不到银行的提额条件，导致信用卡满足不了用户的资金周转需求，因此用户会选择主动放弃用卡。还有一些“羊毛党”，办理信用卡是为了银行推出的多样化刷卡和积分活动，如果这些活动减少了，使用也少了。

招联金融首席研究员董希淼就曾在接受采访时指出，银行应加快转变理念，为消费者提供息费适中、特色鲜明的信用卡产品，提升居民消费意愿和能力。对不同区域、群体和客户进行差异化定价，以优质服务吸引和留住持卡人。

沉睡卡存在一定金融风险

中就有限制诈骗分子犯罪的目的。

去年7月，中国银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》。通知中规定，连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%。通知要求各发卡行存量业务在2年过渡期内完成整改，并在6个月内完成业务流程及系统改造等工作。

目前，通知规定的半年期限已过，多家银行正在加速进行整改，睡眠信用卡的数量在持续降低，也将有效限制诈骗分子利用信用卡实施新型网络诈骗、网络赌博等犯罪等情况。

资深信用卡专家董峥指出，对于银行而言，睡眠卡清理有其必要性。一方面睡眠卡虽然日常不被使用，但仍在银行的数据库中，因此会存在管理成本；另一方面，银行在睡眠卡上监控较少，存在一定金融风险。而根据中国银行业协会统计数据，截至2020年末，信用卡（包括贷记卡和准贷记卡）的累计发卡量为11.3亿张，其中有近4亿张卡在6个月内没有任何使用记录，处于“睡眠”状态。

信用卡业务整改正持续深化

除了清理睡眠卡，信用卡相关业务规范管理工作正在深化。今年以来，已有不少银行发布通知表示，限制单一持卡人持超量信用卡和优化分期业务。

走访各银行过程中了解到，有不少银行依照《通知》，对单一客户发卡数量上限做出了限制。一家国有大行的卡部经理表示，目前她了解的情况是同一客户在同一家银行开卡的数量开始受限，不过各银行在上限数量的规定上并不一致。

据悉，招商银行、兴业银行、浦发银行等多家银行曾发布开展长期不动户清理工作或信用卡客户持卡数量上限公告。例如，兴业银行曾发布提醒公告称，同一客户在该行新开立信用卡账户时，持有该行当前状态正常的信用卡总数量不能超过6个。部分银行还对主卡、附卡的数量做了详细限定。以招商银行为例，该行信用中心规定，同一客户在该行持有的信用卡主卡及附属卡有效卡数量总计不超过20张（含20张）。其中，客户名下持有的主卡有效卡数量不超过10张（含10张）。

分期业务也将重点优化。在优化息费展示方面，此前已有工商银行、中国银行、邮储银行、招商银行等多家银行宣布将“分期手续费”更名为“分期利息”，“分期手续费率”更名为“分期利率”。信用卡自动分期业务方面，中国银行、农业银行、建设银行、浙商银行也宣布下线自动分期业务。在审慎设置信用卡分期透支金额和期限方面，平安银行、民生银行、宁波银行发布公告称，对信用卡分期金额上限进行调整，现金类分期额度上限降至不高于5万元。

博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示，信用卡整改从去年下半年持续到了今年，从整改情况来看，信用卡分期业务和信用卡资金流向方面整改动作频繁，至于下调信用卡现金分期额度则是为了引导消费者理性消费，避免过度负债。

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