个人信息成“漏勺”、代理商随意“开价” 揭秘猖獗的信用卡积分变现“灰产”

“大量回收信用卡积分，可兑换现金”“招代理，只需要发朋友圈就可以赚钱”……在疫情的影响下，信用卡“倒卡”“养卡”异军突起，“钻空子”“薅羊毛”花招百出，这一次他们将目光盯上了信用卡积分兑例来看，变现的价值远不如银行官方渠道提供的权益，持卡人应避免蒙眼跌入“陷阱”。

可变现的信用卡积分

一场疫情加大了信用卡“倒卡”“养卡”大军的热情，捏造无收入流水、疫情期间无法开工等“假材料”，利用延期政策钻空子“养卡”花招百出，这一次，“羊毛党”又将目光投向了信用卡积分兑换。

过银行官方渠道兑换之外，一些中间商还专门做起了积分兑换现金的“生意”。

数的白金卡、钻石卡等高端卡，大多数信用卡的积分都存在有效期，过了有效期直接清零。信用卡到期了，积分就到期了，不如把积分兑换成现金，想买什么都可以。

另一位信用卡中间商做的也是和李博同样的“生意”，在他口中，信用卡积分兑换现金则是为了资金周转。“疫情期间都面临资金周转问题，信用卡积分放着也没什么用，还不如兑换成现金，什么银行的信用卡都兑换，积分越高兑换的现金越多。”这位信用卡中间商说道。

信用卡积分究竟信用卡为例，该行信用卡积分按单笔消费入账金额计算，人民币20元或者每2美元积1分。

指引下用信用卡积分兑换了银行提供的10份虚拟商品，共计7990笔积分，随后又将兑换后的券码、个人支付宝账户提供给信用卡中间商，最终兑换现金金额为88元。另有部分信用卡积分在兑换变现的过程中，需要持卡人

对“羊毛党”来说，将闲置的信用卡积分兑换成现价值远远高于变现价值。

为，法律应当予以严厉打击。

代理商竟然能随意“喊价”

有人注册你可以赚钱，有人兑换积分，你还可以赚钱，有人升级会员，你还可以赚钱”的口号招代理。

换收益图，以一家国有大行信用卡1万笔积分兑换为例，金牌代理兑换价格为120元，顶级代理兑换价格为121元，机构代理兑换价格为122元。

“假如你是机构代理，1万笔积分抵扣122元是机构代理可以兑换积分的价格。若有新的客户，就可以随意报价，将价格报低一些，例如1万笔积分抵扣110元或者100元，然后转到后台由我操作，你可以赚中间的利差，但做机构代理需要缴纳500元会员费。”王梅路说道。

另一种团队操作的

例如，缴纳88元会员费就可以升级为黄金会员，若代理商再向上级推荐一位黄金会员可以直接赚取44元现金，代理商团队每新增一位黄金会员，可以赚8.8元现金；升级为钻石会员则需要缴纳498元会员费，若代理商再向上级推荐一位钻石会员可以直接赚取249元现金，代理商团队每新增一位钻石会员，可以赚49.8元现金，层层累积，团队人数越多得到的分润就越高。

易观高级分析师苏筱芮表示，这种“拉人头”方式使得不法兑换行为进一步扩散，影响到信用卡积分正常的使用秩序，是信用卡行业中的“毒瘤”。而此类信用卡积分变现生意潜藏在社交软件内难以在早期被发现，另一方面，此类“生意”利用某些持卡人不了解积分规则、积分权益使用等信息不对称情形进行夸大宣传。不过，从具体案例来看，持卡人未必“买账”，由于当前银行卡积分权益较为丰富，持卡人日常需求就已能消化；从积分兑换的比例来看，甚至吸引力还不如官方渠道，难以存在市场空间。

强化积分规则风险意识

为了遏制“羊毛党”扰乱信用卡市场秩序，已有多家银行发文“出手”遏制，例如，某国有大行就曾发布公告指出，按照客户信用额度的10倍设置客户单月积分累计上限，超过该上限的新增积分不计入客户积分账户，并提到将定期关闭涉嫌伪造交易套取积分商户的积分累计。多家股份制银行也纷纷调整信用卡积分规则，取消了部分第三方支付机构受理的交易积分累计。

修改信用卡积分规则只是第一步，如何打击猖獗的变现“灰产”需要监管和银行的多方努力。博通分析金融行业资深分析师王蓬博分析称，积分是信用卡的一种主要营销方式，但长期以来被违规利用现象屡禁不止，主要原因还是在于有利可图。信用卡积分不但能够获得相应的物质奖励，还有可能和刷卡等灰黑产业结合，比如个人信息泄露、银行成本增加、被洗钱等违法行为利用等。近年来，银行已经开始重视调整类似的积分政策。比如更加精细化运营存量用户，将用户积分分级细化，升级相关风控举措；积分和实际场景消费更

规则的告知与风险意识的建立，要针对此类行为设立相应的投诉、举报制度。

北京商报金融调查小组