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刘岩终于拿到了30万元贷款，但蹊跷的是，放款后第二天，贷款中介从其贷款资金中直接扣走3万元，相当于贷款金额的10%。
贷款中介当初称其是“建设银行直贷中心”，还表示没有任何手续费和服务费。更为蹊跷的是，放款行也并非此前所称的建设银行，而是东北一家民营银行。最终，刘岩在获得放款后未使用，自己补上被贷款中介扣去的3万元，一次性将30万元贷款还掉。一来一去，亏掉3万元，却未能使用任何贷款资金。
，最快当天就能放款。”
费，却时不时增加点服务费、资料费、信息服务费等，林林总总加起来，也能轻轻松松凑够10个点。此外，还有诚意金、保证金，如果要垫资，还得有一笔不小的垫资费。正如一位贷款中介老板所言：“想收你钱，我可以有100种理由。”
贷款30万，中介抽走3万元
“上周四，他们给我打电话说是建设银行直贷中心，有年化3.6%的信用贷款，不收任何手续费。”
加总为8.87%。放款行并非此前所称的建设银行，而是东北一家民营银行。
元贷款中的74700元作为保证金交由该财税咨询公司全权管理，还款第四期申请返还至借款人原账户。
“我那个时候就觉得肯定有问题了，就不签的。”刘岩说。
但由于签了代扣协议，放款后第二天，贷款中介从其贷款资金中直接扣走3万元，相当于贷款金额的10%。
“说这个作为他们（中介）帮我们办贷款的服务费。”刘岩提到，“但开始签的时候，他说没有服务费。”
属于银行签约中心，“是没有任何手续费服务费的”。
款金额的3%。而协议后部分手写了补充内容：减免第六条百分点三个点。
刘岩说，后面才发现，补充内容的减免，并非将第六条费用全部减免，而是减免3个点后还剩9个百分点的费用要支付，另加违约金1%，一共扣取10个百分点的资金，即3万元。
最终，刘岩在获得放款后未使用，自己补上被贷款中介扣去的3万元，一次性将30万元银行贷款还掉。
以“银行签约中心”名义花式揽客
中信银行信贷部，推荐的贷款产品有的据说最快当天就可以放款。从他们给出的公司地址来看，都在北京市朝阳区，只是分布在不同的写字楼里。
这真的是银行直贷中心吗？
产品，咱们就去行里签约就可以了。”说着，他便拿出一张信息采集表来。
给你匹配。”
言下之意他们在多个银行尝试。这时，老吴终于承认是贷款中介了。“之前买过房吗？买房有房产中介，我们类似这种。”他说。
近10年间，个体工商户数目翻倍，而此前数年间，房贷业务总体控制较为严格，房
经营贷置换房贷，“不合规，但能做”
住房按揭贷款转换为抵押经营贷，将“高位”的房贷利率转变为“低位”的经营贷利率。
据老吴透露，300万元的按揭房贷，通过房贷置换，最终变为抵押经营贷款，最低可以做到年化3.6%。置换之后，之前需偿还的按揭房贷利息数额就可大幅减少。
房贷变身经营贷，合不合规？这显然是个否定答案。但能不能做？老吴却信心满满地给出了肯定的回答，“我们办了是没有任何风险的”。
司，还得是成立满一年的，这是抵押经营贷的前期准备工作。
“名下给您过户一个公司，以公司的名义把这个房子抵押出去。”老吴说，“首先得给你过一个营业执照。”
与此同时，房贷也要处理——300万房贷一次还清。
“相当于这个房子是全款房。我来帮您垫资，房贷全还了，再给您做房抵。”老吴的意思是，如果直接办经营贷，需要抵押，如果房贷不还清，房产就是二次抵押，二抵利率高。而且房产评估时需要把贷款未还部分扣掉，最终评估的抵押额度就很低了。因此需要前期一次性还清房贷，才更划算。
正如打着银行旗号揽客的贷款中介不止老吴一家，能操作房贷置换业务的自然也是如此。
张明所在的公司位于朝阳区某写字楼的12层，办公场地进门的墙上写着“信贷中心”，据他所言，他们是中信银行直属的信贷部。
对于监管政策，老周如数家珍。“银行贷款不允许流入楼
到底能不能做？老周沉默了一瞬，吐出两个字——能做。
“风险的话，可以给你完全避免，不用担心。我们经常做，多得很，成功案例不下几百个。”老周说，“但确实不太合规。”
“前期不给钱都做，中途再一点点收费”
确定了要办理的业务，费用怎么收取？虽说“没有利润就没有服务”是一项商业铁律，但在贷款中介行业，怎么收费，他们似乎拥有更高的自由度。
“营业执照咱们这收费是8000~10000（元），垫资的话，10天一个档，费
诚意金，你想出多少都行，500（元）、1000（元），象征性的。”老吴如是说。
“办营业执照大概是12000元。（300万贷款）费用总共十来万块钱吧。”
“甚至前期可能是不收费都给你做，做的途中你下不来台了，之后就可以开始给你收费，一点一点，这加点钱那加点钱，到最后就是……”房抵经理说，“反正你没上过当，上过一次当就知道了。”
但在老周看来，他敢于在中介费上定低价，是有别的原因。
“我们是银行直属的一个三方部门。费用就1个点，您如果贷30万就3000块钱，没有任何附加费用。我们就类似一个助贷。”老周如是介绍，“我就收一个点，就只能挣3000吗？不是，因为我们跟银行每年都有一个合作协议。”
按老周所言，银行每年按月给他们返点。“假如这个月，中国银行给我们规定放款1000万，我们跟他聊，给我们返几个点，一般的话是返0.5~1个点。”
但客户只需要付这1个点的费用吗？在装公司，费用差不多8000~12000。”
00万转到房贷账户，但签借款是303万。
此外，还有别的费用。“比如下户费用500块钱。然后去建委公证，费用几百块钱，这个钱是建委收。”
他同时还提到了定金，定金相当于贷款中介费的三成。“你300万贷款，1%就3万块钱，3万块钱乘以30%就是定金，交9000块钱定金就行了，放款之后转为手续费用。”
定金交后，需要提供身份证、银行卡、户口本、结婚证，以及房本原件。王总表示：“这些你都要带过来，都要复印，我们整理材料。提交进去，没啥问题就交下户费，银行下户考察，没有问题了，就去柜台签约。”
“我可以沟通，有内部渠道”
在贷款中介行业，王总算得上是“老江湖”了。曾做过5年房抵业务的他，对于贷款尤其是房贷业务的条条框框，他自信已经捋得明明白白。
在他眼里，贷款中介行业本身，目前还是乱七八糟的。
这一看法与张明不谋而合——这个行业正儿八经的没几家。
“行业里中介费10%的都有。想收你钱，我可以有100种理由。”王总
王总还提到：“还有些产品，我要是不收你费用，但银行那边都已经收1%了。有些银行放款非常给力，我们对接不了，只能找银行的代理去操作，可能代理也要收1%甚至2%，因为代理要交银行担保金，我得给人家钱。”
当然，来找贷款中介办业务的，多多少少都有点儿瑕疵。从业人员透露，要么小贷多一点，要么就是有一两次逾期。
但这在王总眼里都不是事儿：“每个人去银行都办下来了，你来我们这干吗？”
除非疑难，在王总这，一般情况100%能做，最主要就是能批多少，还有利息问题。“100%能办，只是你能不能接受的问题，明白吧？”
而在之前的老吴他们公司，其房抵经理也提到，可以控制放款。“我们找的是银行客户经理，客户经理给你点击放款，这个款能放出来，他不点就放不出来。为什么您直接找客户经理不行而我们可以？因为他也需要量。”
业的网址，有获客的地方。但具体是什么，张明讳莫如深，只道：“这个不方便给您说。”
“所谓特殊渠道，可能是营销噱头”
一边是贷款中介江湖，一边是国家信用背书的银行，他们究竟走得有多近？
这位负责人说，部分贷款中介，只是对各家银行的贷款产品较为了解，包括办理的流程、渠道，相关的资料搜集要求，等等。多数情况下，他们和银行确实没有什么关系，只是对有需求的人提供申贷服务。他认为，对于银行办贷的流程，以及相关基础条件，不少老百姓较为陌生，不太了解。可能大部分都是这种情况。
问题在于近年，空前活跃的贷款中介制造出人人都急着找钱的气氛。这位大行消费金融负责人说，如今有很多政策鼓励型的贷款，比如小微金融等，各银行加大力度支持。与此同时，近10年间，个体工商户数目翻倍，从十年前近5000万户涨到了如今1亿多户，小微企业的数量也在高速增长。而此前数年间，房贷业务总体控制较为严格。房抵贷业务的火爆，可能和这些变化有一定关系。
他说，还可以从信息不对称的角度来理解。由于各家银行的利率不相一致，使得贷款中介有一定的市场基础，这也成为贷款中介的宣传点。“比如说为什么你不从银行贷款，而是来找我们贷款中介，因为我们贷款中介可以拿到，你作为借款人个人在银行是拿不到贷款的。其实他们没有什么特殊渠道，我也不知道他们还会有什么渠道。”
这位负责人也表达了他对贷款中介的态度：“实际上从银行管理的角度，我们不希望有这些机构，更希望客户自身来申请贷款。近年尤其是‘资产荒’背景下，贷款价格都较低，尤其对于优质客户的贷款价格更低。”
他进一步提示，从人民银行公布的数据看，住户部门中长期贷款除了房贷的部分，增量最大的就是房抵贷，即个人经营性贷款。“房贷今年增量很艰难，但个人经营性的贷款增量依然较快。”
“你就不要相信，这里面鱼龙混杂！我觉得银行业不会和贷款中介合作。”这位负责人
这位信贷经理也
他
象可能发生。这位资深人士还指出，这类中介若主要是做抵押贷，一般是和担保公司合作，贷款中介帮助借款人做一定的财务包装，从而最终帮客户拿到抵押贷款。期间向借款人收取一定的中间费用。他还分析，如果担保公司出面的，一般情况下，90%以上的概率可拿到贷款，因为风险在担保公司一方。
（应受访者要求，文中均为化名）
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