你看到的利息，是真实利率吗？

今天，小二在业主群里面看到一个装修贷的宣传图。

无抵押贷款，月费率低至0.25%，最高可贷100万。

相信多数人看到这个广告，都会觉得利息很低。月息2厘5，贷10万一个月也才250块的利息。

要知道央行最新公布的LPR，一年期是3.85%，五年期是4.65%。而这个装修贷的年利率才0.25%×12个月=3%，简直不要太划算。

银行真的有这么低利息的贷款吗？

银行不是慈善机构，任何产品的推出都是无利不起早的商业行为。如果你仔细看看宣传页上的广告词，你会发现它用的是月费率，而不是月利率——这就是造成我们产生低利率幻觉的关键所在。

我们不妨根据这个广告给出的月供数据，来计算一下月息2厘5的装修贷，真实利率到底是多少？

以图中贷款10万，分36期（3年）为例：

每期偿还利息：250元

每期偿还本金：2778元

每期月供金额：3028元

按照月利率=月利息÷当月剩余未还本金来计算:

第一期的未还本金是10万，月利率为

250÷100000=0.0025=0.25%

第二期先减去第一期已还本金，剩余97666元

250÷97666元≈0.00256≈0.256%

第三期同上，剩余未还本金为94888元

250÷94888元≈0.00263≈0.263%

通过计算我们可以发现，随着剩余未还本金的减少，实际月利率在不断增长。

为什么呢？因为每月固定利息的还款方式下，我们一直在为已经还了的钱支付利息。

显然，这时候该装修贷的真实年利率，不再是简单的等于月费率×12个月了。如果非要将这个月费率转化成我们熟知的年利率的话，那还需要乘以一个1.83左右的系数

。

分期付款真实年利率≈月费率×12×1.83

也就是说，月息2厘5的装修贷，真实年利率大致在5.49%左右。折算之后的月供数据如下图：

基本和这个装修贷广告中的月供3028元相差无几了。

不过呢，这个装修贷利率其实还算不错。现在抵押消费贷利率都在6%以上，纯信用贷利率更是高达10%左右。

相比之下，装修贷利率不仅低，而且无需抵押。对有房子但是没拿到房产证的借款人来说，还是不错的。

如果单个装修贷额度不够的话，还可以同时办理多家银行的装修贷。

PS：部分银行不会考察装修的真实性

装修贷产品推荐

A银行

额度：最高50万

真实年利率：4.5%

年限：5年

还款方式：等额本息

办理要求：65岁以内，房龄30年，安置房可做

B银行

额度：精装房最高3000元/㎡，清水最高5000元/㎡

真实年利率：6%

年限：最长8年

还款方式：等额本息

办理要求：12个月社保明细，一般只接受按揭房