你真的会计算贷款利率吗？

相信很多人应该在日常办理贷款的时候，应该都碰到过这种情况。在介绍利率的时候，工作人员经常是只说月息几厘，或者说月息零点几，却很少说年化利率。然后和你举例介绍10万月息4厘，一个月只用还400的利息就可

首先大家要知道月息是怎么来的

月息一般以计算等额本息的方式出现。

举个例子：

10万借一年，年化利率8.64%，还款方式等额本息。我们大部分人计算年化就是本金乘以年化利率用10万X8.64%=8640。总利息算出来是8640，然后用8640÷12+10万÷12=720+8333=9053，这是很多人第一时间算出来的月供。

事实上等额本息并不是这样计算的，等额本息的计算公式：每期还款额=贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数÷(1+月利率)^还款月数-1

这种算法比较复杂，最简单的方式就是可以下载一个房贷计算器，把贷款额，贷款年限，利率输进去，选择等额本息，就可以出来详细的还款计划表以及总利息。

算出来的总利息是4741，而不是8640。月供是8728，而不是9053。是不是觉得奇怪，这就和等额本息的公式有关系了。

那么月息0.4,也就是我们说的4厘它是怎么来的呢？

月息的计算公式：年化8.64%÷12个月÷1.8=0.4%（4厘），到这里很多人就又有疑问了为什么要除以1.8？这其实是等额本息还款方式推演出来的一个系数，这个系数是一个大约的值，不是一个精确的值。这里就不去写这个系数的计算公式，太复杂了。

这里得到0.4（4厘）这个值，也就是工作人员说的月息400，然后一年的总利息就是400X12=4800，也是非常接近4741的精确值的。

这里就会出现另一个疑问，这个月息400是怎么算出来的？

举例：

综上案例，10万借一年，年化利率8.64%，还款方式等额本息。那么计算出来的月供是8728，

第一个本金8008，利息720。但是随着期数往后相信大家也看到本金在增加，而利息在慢慢减少，最后一期的本金是8666，利息是62。

这里计算平均月息用（720+62）÷2=391≈400。等额本息一般1年的会比较少，3年期这个1.8的系数算出来的值是最接近真实值的。

举例月息0.1计算，0.1X12X1.8=2.16。我们得出月息0.1（1厘）年化是2.16%，这样可以更快的计算出年化，用任意月息X2.16%就是年化。当然这个数值不是精准值，是一个大约值。

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