贷款前一定要知道的事 ：常见利率单位及换算方式！

很多人贷款的时候，看到利率日息万五会下意识觉得很低，但实际还款的时候才知道原来利息那么高，那到底该怎么计算贷款利率呢？下面中商立信就带您戳破各种花式贷款利率套路！

一、隔壁老王的借钱之路

隔壁老王最近急需一笔资金，于是向自己的好兄弟张三借了一万块钱，约定好一年后还清，利息1200。

关于怎么还钱呢，张三给了一下几种方案：

1、一年之后连本带利还钱11200。 2、每个月还100块利息，最后一个月还10100块，总计11200块。 3、每个月还933.33元，还12个月，总计11200块。 4、开始两个月每月还款3500元，后面10个月每月还420，总计11200块。 5、第一个月还10000，后面每个月还109.1块钱，总计11200块。

很多人看到这5种方案，都觉得利息都一样，不就是本金除以利息吗？如果你是老王你会选哪一种还款方式？

二、利率到底该怎么计算

想要明白选哪一种还款方式才是最好的，就得学会利率的计算方式。

首先，先来了解一下什么是利率：

说人话就是：资金的使用成本。

明白了利率的含义，下面中商立信为大家介绍几种利率计算方式：

1、最常见的利率计算

年利率=月利率×12

=日利率×365

（不同平台一年计息天数可能不同，具体咨询了解，有365天、360天、350天等）

月利率=年利率÷12

（月息1厘，即月利率1‰；月息1分，即月利率1%）

日利率=年利率÷365

（日息万五，即日利率为万分之五）

2、综合年化利率

综合年化利率是国家现在对于借贷利率的统一计算标准，同时也是这么要求银行还有各个借款机构的。

综合年化利率=利息总额÷借款本金÷借款年限

（期初费用+总还款额-合同约定贷款本金）/借款年限/合同约定贷款本金

可如果用这种方法计算，那老王借款的5种还款方式的综合年化利率都是12%，这个利率是真实的吗？

3、复利

复利就是金融机构借给我们的钱产生的利息一段时间之后会再次计息，也就是俗称的“利滚利”

复利计算本息和=本金x（1+利率）ⁿ

小伙伴们不用担心看不懂，现在所有的利率计算都可以使用网络计算器计算。

4、内部收益率

说人话就是大家借钱的真实利率。

想要了解真实利率，首先要明白一个金融知识：货币具有时间价值

20年前一毛钱可以买一根冰棍，但现在可不行，所以同样的钱在不同时间对应的价值是不同的，这就是货币的时间价值。

那么真实利率就可以采用IRR函数计算（小伙伴们可以自行搜索IRR计算器）

最后经计算得出老王5种还款方式的真实利率分别是：

1、一年之后连本带利还钱11200。——11.97%

2、每个月还100块利息，最后一个月还10100块，总计11200块。——12.65%

3、每个月还933.33元，还12个月，总计11200块。——23.68%

4、开始两个月每月还款3500元，后面10个月每月还420，总计11200块。——46.35%

5、第一个月还10000，后面每个月还109.1块钱，总计11200块。——144.70%

如果现在让大家选择还款方式，想必大家都应该知道怎么选了吧！

三、统一的年化利率计算标准

目前国家规定的统一年化利率计算方式就是综合年化利率，很多小伙伴或许会有疑问，不是说内部收益率才是大家借钱的真实利率吗，为什么国家要规定统一使用综合年化利率作为标准呢？

其实主要是出于以下几个因素考虑：

1、简单计算，易于理解

2、内部收益案为理想状态下收益情况，现实中难以达到

3、历史原因，不宜做大的调整

4、参考欧美国家的利率制定经验

综上所述，内部收益率更适用于比较不同产品在相同情况下的利率高低。

四、学会计算贷款利率就可以判断贷款合不合适吗？

看了上述贷款利率计算方法，是不是有小伙伴会觉得，只要将各大平台的贷款真实利率进行计算，就可以从中选出利息最低的贷款产品了？

其实不然，首先各大金融机构的贷款产品成百上千，每款产品的要求和利率基准也各不相同，无法将他们放在相同条件下进行比较；

其次，各大金融机构的风控系统评分都是千人千面，不同资质的人申请额度肯定会不同，甚至是同一个人在不同时期申请同一款贷款产品的利息也是不同的；

最后，贷款利率并非越低越好，还是拿隔壁老王的例子来说，第一种还款方式的真实利率是最低的，可现实中有多少人可以最后一次性将贷款还上？

所以办理贷款利率从来都不是唯一的决定条件，有资金需求的小伙伴一定要咨询正规的助贷机构，毕竟现在银行申请贷款是有试错成本的（哪怕频繁查询征信都会导致贷款被拒）！

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