信用卡分期有多坑？

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今天说一个借钱的坑。一哥们是某大学的历史老师，每次买几万块钱的东西时都会用信用卡并且到下个月会把账单分期。账单分期的月费率是0.66%，但是他后来总是发现他每年剩的钱越来越少了。他也不知道怎么回事，于是就问了一下略懂金融的我。我直接告诉他：是你老用高利率分期导致的。他很奇怪，这个年化利率也才8%，怎么会是高利贷呢。中国每年膨胀率9％以上，用这个利率相当于每年还赚了银行1%的利息。听他这么一说我直接笑了，我直接给他算了一笔账。其实0.66%的月份率真实年化利率不是8%，而是14.6%(0.66%×12×12÷6.5%)。他以为自己占了个便宜，实际上是踩了一个大坑。还有一个原因，虽然我们的工资每年都在往上涨，但是工资涨的速度并没有通胀的速度快。交的利息越来越多，存款自然就越来越少。听我这么说后他问我怎么算的。于是我告诉他：在不断还款的过程中实际占用的本金是在不断减少。所以在同等利率的情况下，本金减少相对利率自然就上升了。信用卡分期的准确公式是实际年利率等于名义月利率×12×12÷6.5。

如果你还是没有看懂，我用更简单粗暴的方法解释。就是信用卡分期银行给你一个年利率，你把×2差不多就是真实的年利率了。然后我们再总结几种世界上常见的贷款。

一，房贷，5%

这是目前市面上最低的贷款，经常有人问我房贷应该怎么还？我的回答永远都是等额本息，时间越长越好。因为在我们这个社会，房贷永远是成本最低的贷款。它是一个福利而不是一个负担。

二，蚂蚁借呗和微粒贷

日利率一般在万三到万五左右，年化一般是14%左右。虽然有点高但是可以提前还款。如果是短期周转的话，可以选择这两个。

三，信用卡分期

这个也要看银行，有的银行的月利率低到0.37%，折合成年化也才8左右，应该算是比较良心了。但是有的个别银行到16%以上这个还是太高了。

四，网贷，

比如360借条，人人贷，拍拍贷，放心借等等。这些年利率全部超过了20%，普妥的高利贷，能不借就不借。不然就很有可能陷入还款困局中。尤其是360借条的真实年化利率已经超过了36%，是最黑心的一个了。

除了以上这些贷款，还有就是各种过桥贷款，赌贷，套路贷。那利率简直高得吓人，真实年化估计都是十倍不止。有的借了1万块钱几个月就能滚到几十上百万，这种粘上这辈子就算是完了。另外就是不要给自己的亲朋好友介绍民间融资或者是帮别人借钱，这种一旦发生信用风险你根本承担不起后果。不但会搭进你的个人信用，还会摧毁你的社交圈。哦，对了，最后奉劝各位一句。千万不要再负债消费了，因为各种物价都在涨，而你的收入没涨。或者说你收入涨的速度跟不上物价涨的速度，一旦负债你只能越来越穷了。

好了，本期就到这里，下期见。

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