信用卡分期背后的名义利率和实际利率的区别？

什么免利息，只收手续费，而且手续费还打折，甚至还送你礼品，看上去特别划算的样子。

那当银行的客户MM温柔地告诉你，分期还款还有各种好处哦，想想天上为什么会掉这种馅饼呢？事实上是，账单分期的真实利率，比你想象中高出一倍。

算。现在只需要每个月还本金，就是1万除于12个月那就是833.33元，另外每个月的手续费，那就是1万乘以0.6，也就是说60块钱，一年手续费720块钱。

老王一听心想爱不错啊，12个月一共才还720块钱，那这个利息利率不就是12乘以0.6等于7.2吗？不高不高，老王就停了银行美眉的建议，那我就分期还吧，老王觉得挺划算的。

但实际上，除了第一个月老王用了银行的1万块钱以外，剩下的每个月老王手里的本金都在下降，本金还款是有个队形的，比如说第一个月1万，第二个月9167，第三个月8334，第四个月7501，他是这样的一个队形。

那么分期付款的本质又是什么呢？本金一直在减少中，可是你的手续可还按着本金全额负债来计算的，完全没有任何改变。分期的利息率是720块钱除以你实际使用的本金，也就是说1万加上你的9167加上8334，在加上后面滴七除以12个月，这样除下来的利率水平是13.3，比老王以为的7.2%高了差不多将近整整一倍。

其实不止银行信用卡有分期，大家经常喜欢用的这个某宝的这个花呗，不同的配方相同的套路，而这类分期产品，真实年化利率普遍都在10%以上，甚至到15%左右的。

当然了，如果手头特别紧，大

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