大数据背景下，银行对信用卡有哪些策略，分期业务又有哪些？

随着社会经济发展进入换档增速的新常态，特别是新冠肺炎疫情背景下，我国社会经济既有“国内大循环”为“主体”，又有“国内国际双循环”的“相互促进”，社会消费占GDP比重水涨船高，消费市场随之扩容，而以信用卡、信用卡分期为代表的消费金融业务，成为各金融机构和互联网机构眼中的“蓝海”。

信用卡分期业务可覆盖家装、购车、医美、婚庆等多种大额消费场景，微观上满足了消费者消费需要，满足了商户完成销售的需要，满足了金融机构获取利润的需要，宏观上刺激了社会经济的整体发展。

同时，由于我国利率市场化

行或者相对年轻的城市商业银行、农村商业银行，都十分重视信用卡、信用卡分期业务的拓展，信用卡、信用卡分期在零售业务中的地位愈发凸显，其业务营销愈加重要。

一、关于信用卡

信用卡，又称贷记卡，是由发卡银行根据申请客户的信用、资产和收入状况给予持卡人一定信用额度的银行卡，持卡人可以直接从该卡取现、转账以获取现金，或在与发卡银行合作的特约商户以刷卡消费的方式获取商品、服务，无需再另行支付现金。

持卡人应在最迟还款日前，对信用卡账单清偿。目前，我国的信用卡类型主要有信用卡、准信用卡和借贷合一卡三种类型。信用卡分期，即持卡人对信用卡透支的信用额度，按约定的期数和费率偿还的业务。

信用卡分期有多种应用场景：持卡人可在特约商户消费时，由发卡银行向特约商户全额支付商品、服务的总价款，再根据持卡人申请，分成约定期数向发卡银行偿还本金和费用；持卡人亦可根据自身需求，对信用卡取现、消费等单笔或多笔交易形成的账单，分成约定期数向发卡银行偿还本金和费用。根据信用卡分期场景使用不同，发卡银行开发了多款分期产品，灵活分期、账单分期、现金分期、场景分期等不同市场定位的产品。

二、关于信用卡分期

关于信用卡分期业务，国内外研究成果相当广泛。信用卡营销渠道方面，信用卡分期客户使用意愿方面，在中美信用卡消费大不同:七成美国人愿付息分期,中国仅三成。中美两国人民消费习惯有明显不同，七成美国人愿意承担利息，选择分期还款，而国内用户仅有三成愿意承担利息，选择分期还款。

制约信用卡分期业务发展因素方面，俞晓刚在《大力发展现金分期,做大信用卡消费信贷》中分析了制约信用卡分期持续高速增长的原因，并提出相关策略：结合信用类综合授信，发展信用类现金分期；结合担保类综合授信，发展担保类现金分期。

国内信用卡分期竞争还存在着业务同质化严重、市场需求挖掘不足、忽视业务体验、存在风险防控隐患问题亟需解决。信用卡分期业务数字化转型方面，信用卡分期业务数字化转型应做到：业务和技术嵌入式融合、线上线下一体化经营、海量数据自动采集和深度挖掘、金融科技和人工智能充分应用、场景构建和渠道联通，并从分期业务数字化转型的能力建设、组织建设和业务建设三个方面提出相应策略。

基于六西格玛理论，对信用卡分期业务流程，从关键业务流程进行持续化、辨别核心环节和细分客户、主动和突破性改进流程、无边界合作、树立“质量至上”的文化五个角度提出改进策略。

在互联网金融对信用卡分期影响方面，在互联网背景下信用卡业务发展现状和互联网金融对信用卡业务的影响，互联网金融行业对商业银行信用卡业务有促进作用，但是商业银行必须高度重视金融产品和服务的更新，否则也会受到互联网金融产业的发展和挤压。

王凯玲在分析我国互联网金融发展现状后指出，互联网金融并不只是传统商业银行的竞争对手，也是商业银行的合作伙伴。商业银行应积极拓宽思路，充分利用平台资源优势，实现自身发展。

信用卡场景分期风险方面，从信用卡汽车分期付款发展及风险控制角度出发，总结信用卡汽车分期风险特点及成因，对信用卡汽车分期业务实行事前、事中、事后的全流程风险管理，并就人员配置、制度安排、监督管理、考核优化等方面提出具体建议。

分析信用卡汽车业务分期的风险成因后，针对风险成因提出了专业化调查队伍建设、重新构建风险指标体系、实行差异化授信额度管理、加强审批管理与规范行内审批、建立风险导向审计与完善考核激励机制优化途径。

银行开展家装分期业务，应坚持业务发展与风险防控并举的经营理念，对房产、装修的真实性及信用风险管控措施，坚持双人上门核实、按进度放款、加强房产信息掌握、交叉验证房产及装修真实性、加强装修进度的核实和合理性判断、加大客群核实力度六条风险防范具体措施。

通过决策树、支持向量机、朴素贝叶斯和随机森林四种大数据算法对商家的销售和销售数据以及支付网关中存在的数据进行挖掘，在不影响持卡人隐私的情况下，发卡行可根据持卡人的用卡历史有效地阻止信用卡欺诈交易。

信用卡分期经营主体方面，国有银行省级分行视角，分析其信用卡分期业务所面临的政治、经济、社会、技术等宏观环境和其内部优势、劣势，外部机遇、挑战，认为信用卡分期业务市场大有可为，并从补齐营销短板和激发人才资源角度提出相应策略。

以城商行总行业务管理视角，通过服务营销、市场营销、STP理论等运用，制定相应营销策略，并指出，在发展信用卡分期业务同时，不仅需分类客户群体，开展个性化

从农村金融机构角度出发，分析云南省农村信用社“三农”经营环境，指出在农村地区发展信用卡业务，可规避城区“红海”竞争，对农村金融机构有重要的战略价值，同时也指出拓展“三农”市场客群，要注重农业生产经营的周期特点和农户的消费金融的需求。

中国有强大而独特的本土文化，是国外金融机构进入中国信用卡市场的挑战。在当前的监管和运营环境下，鼓励潜在的进入中国信用卡市场的国外金融机构与现有的中国本土银行成立合资企业，这有利于利用中国本土银行现有的客户基础，提升进入者在风险管理、金融服务营销方面能力。与中国本土银行合作，和更好地理解中国市场的细微差别，是打入中国信用卡市场的重要因素。

三、关于大数据营销

关于大数据技术应用的研究成果广泛，在商业领域应用研究较多的是精准营销。通过构建“用户画像”数据库、分析数据挖掘方法和确定消费者细分因素构建大数据精准营销细分模型，并指出基于“用户画像”数据库的精准营销，是在数据深入理解的基础上，重新理解消费者，精细划分，挖掘消费需求。

互联网金融大数据应用模式，大数据具有以下应用价值：优化产品与服务、实现精准营销、拓宽客户范围、加强风险防护和提升管理能力。

将消费者产生的大数据转化为有意义的心理档案，有利于加深对消费者的心理状态和特征的有价值的见解，为更全面的客户关系管理提供了巨大的机会，以弥补在线和线下渠道之间的差距，企业可据此制定产品营销策略。

大数据技术的潜在影响因行业而异，金融服务、保险和移动电信等提供虚拟产品的行业受到的影响更为深刻。要想在当今的商业世界取得成功，企业必须采用技术和人才来管理大数据，并将数据放在企业所做的每一个决策的核心位置。

大数据技术应用于商业领域的精准营销，在商业银行行业中的也较多的探讨。在大数据背景下商业银行的危机与挑战，通过大数据，客户关系系统可运用MapReduce对客户进行科学分类，使银行能明晰客户价值，更好进行产品营销，带来更高收益的同时，减少成本。

就未来趋势而言，大数据对商业银行的冲击是颠覆性的，并从融合社交网络、大数据金融协作布局、构建大数据核心竞争力和人才理念四个角度提出相关建议。

商业银行精准营销模式下的三种需求，即客户寻找需求、智能决策需求和统一操作需求，指出大数据精准营销具有客户细分功能、目标客户确定功能、客户画像功能和客户及场景标签设立功能，能满足上述需求。筛选出高质量的信用卡客户，并从客户的角度出发研究信用卡的使用方式及其特点，包括如何分期付款、贷款等，以此判定客户需求开发产品，提高客户的满意度。

四、关于信用卡营销策略

信用卡营销策略研究方面，早期主要从提质增效、消费客群等角度出发。以招商银行为对象，招商银行信用卡的优势和劣势，根据招商银行信用卡优势、劣势，提出降低营销、运营成本、降低欺诈损失、降低睡眠卡比重，增加利息收入，培养优质客户等营销策略。

从85、90后人群视角出发，85、90后人群逐渐成为消费市场的主力军，商业银行业应顺应85、90后消费偏好和消费特点，做好消费场景和支付模式创新、调整、转变，以便开展有效的市场营销工作。

在市场日趋饱和，产品同质化，竞争白热化的背景下，信用卡营销策略研究转向优化产品结构，加强业务创新等角度。随着5G通信、云计算、大数据等技术和互联网“+”模式的发展、成熟和应用，信用卡营销策略的研究，开始转向大数据挖掘精准营销方面。

在基于大数据模型研究基础上，提出了信用卡分期精准营销策略：利用数据模型建立精准营销目标客户数据库，并对客户分层分类；采用多渠道智能联动营销策略，对分层分类客户开展差异化营销；建设精准营销系统平台，加强大数据技术保障，为一线信用卡分期业务营销开展提供强大助力。

以国有银行地市级分行零售业务为出发点，分析精准营销的现状与不足，结合大数据技术，提出了优化精准营销的方案，完善相关保障措施。基于大数据技术，有助于商业银行更全面分析客户画像、深挖掘潜在需求、定制差异化产品、提供个性化服务和风险防范。