从今年下半年开始，我国对于金融领域的监管就在逐渐加强。从蚂蚁系上市艰难到现在已经过去好几个月了，但是国家监管部门对于银行尤其是信用卡业务的监管，还在持续中。此前监管部门就对多家银行开过罚单，罚单的主要原因是因为信用卡业务的违规操作，还有给中国银行开出160万元罚单的巨大惩罚。

有相关数据显示，今年上半年，银保监会累计处罚的金融机构数量已经达到了1420家，总罚款11.55亿元。而在这么高的金融产品违规行为的处罚中，信用卡尤为严重。

根据第一季度银保监会及相关机构收到的投诉总量78414的数据中，信用卡占了半数以上，足以让我们认识到信用卡违规操作的严重程度。信用卡都做了什么？

一、 加码打击信用卡刷卡黑产

我们都知道，信用卡累计客户非常不容易，尤其是如今还有花呗等更多竞争产品的时候，用信用卡的人就更少了。但是也不妨有一些已经用信用卡很多年的客户，已经知道了信用卡的一些规则，也包括潜规则，比如刷卡。

在一些信用卡业务的投诉中，我们可以发现银行业务的这部分投诉量，不仅和银行有关，也与客户自身有关。

尤其是关于分期和信用卡刷卡方面的内容，备受指责。分期会让银行有利息赚，刷卡也是如此。但国家并不鼓励这种超额消费的方式，所以，信用卡业务和花呗一样，都成了第一批被处罚的一方。

而且信用卡刷卡催生了以卡养卡的这种模式，尤其是一些虚荣的人，他们的消费高于自身能承受的范围，所以以卡养卡就成了第一选择。加上银行对于这部分内容并不会加以管束，导致刷卡愈演愈烈，总有一天会多家信用卡一起爆掉。

央行数据显示，到今年7月份为止，仅仅半年内，银行逾期信用卡债务就达到了892.2亿元。

不仅如此，兴业银行7月也通过互联网用户合理合规使用信用卡来劝告不要刷卡的行为。而且，这两年房价降了，就有不少人想到了买房子，但是资金不够，就自然而然刷卡处理。

但是刷卡本身会带来巨大的利息，并不是银行应该有的或者不应该是银行鼓励的一种对信用卡的使用方式。

对待这种违规刷卡的行为，监管部门将对此进行严厉处罚，并正在进行中。在很多业内人士看来，信用卡的发展其实远超乎了我们的想象。随着国人消费欲望的增加，对于信用卡的使用频率也有所增加。

但是信用卡并非是刷卡的工具，也不是鼓励超额消费的观念，它仅仅是消费的一个渠道而已。

二、 银保监会严管资金流向

面对如今的信用卡刷卡趋势，12月16日，银保监会发布了一条通知，通知内容中明确要求金融机构要对信用卡的使用进行监管。尤其是长期睡眠的信用卡，或者溢缴款为零的信用卡，要规定数量不得超过20%。这主要是因为最近一年以来国家在持续大力度监管卡片数量，尤其是信用卡，存在这种过剩的现象。

另外违规刷卡和盗刷等行为对于整个行业或者整个社会的资金安全都会造成巨大的威胁。对这部分信用卡，则需要加强对信用卡行为的监测和分析，以清晰资金流向，避免出现诈骗等行为。

虽然对于睡眠卡和长时间余额为零的卡片需要监管，但是由于花呗等互联网渠道对于信用卡的竞争，导致这种现象并非是弃用。

对这部分信用卡，无法通过这种短期行为的监测来明确卡片是否还在使用中，但是银保监会负责人也提出了信用卡数量的情况。如今的信用卡过剩，主要是因为当初在宣传中的莫名扩张导致的。甚至一些人在激活了卡片之后也没有用，导致现在卡片不仅过剩，也出现了过多的债务。

所以，此次银保监会对于信用卡的监管主要是两个方面的内容。

其一，是针对于卡片发放过剩的情况，让行业趋于稳定，所以我们近一年也能发现各种办信用卡的堆头变少了。

其二，是因为当前信用卡的使用中存在太多违规刷卡，尤其是用来购房或者偿还贷款的行为，造成了极为恶劣的社会影响。

三、 不得用于偿还贷款

在银保监会发布的通知内容中也曾强调，金融机构要大力监管信用卡的资金流向，不论是刷卡的还是消费的，或者是被诈骗产生的转账等等，都需要严厉监管。

尤其强调，信用卡的用途中，尤其不能包括投资、偿还贷款等领域。但是由于信用卡刷卡其实是有一定规则的，所以刷卡，则成为了这些人违规使用信用卡的首选渠道和方式。

当金融机构和银行内部开展对于信用卡使用方式的监管之后，想必就会大力杜绝这种刷卡行为。而且还有些人在买房时首付款不够通过信用卡刷卡，虽然贷款的条件中是个人名下不得有负债，但是这种情况可以巧妙避开。

但是从今以后，在银行的大力监管之下，这种行为可就没那么容易了。

从今年开始，银保监会部门一直在严控超额消费和不合理消费等情况。就在今年年底，还开展了对于直播带货企业的数据清查，关于他们的偷税漏税行为进行了严厉的处罚。

今年的监管已经开始到了非常严峻的时刻，不仅仅对于金融机构而言，还要收紧自己的管理。对客户个人而言，在使用信用卡时，也要注意避免刷卡行为的发生。

四、 结论

我国金融产业的迅速发展，得益于人们在消费方面的大额支出，但消费不代表可以超过自己的承受范围。包括像房地产领域的发展，我们也应该遵循一种健康的方式，卖房是，买房更是。

在买房上，如果钱不够，通过刷卡获取这种资格，会给未来的资产安全带来极大的隐患。你们身边有没有人经常信用卡刷卡的，他们曾经爆过卡吗？

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