深度：信用卡刷卡 银行到底是爱是恨？

不少人会质问：如果真的没有代还软件，没有TXPOS机，最后导致的结果一定是信用卡逾期，到头来还是银行损失……很多人都习以为常的觉得信用卡刷卡很正常啊，银行是有益的，银行是鼓励的......那么，银行到底怎么看待信用卡刷卡？1.何为信用卡刷卡？信用卡刷卡是指持卡人不是通过正常合法手续（ATM或柜台）提取现金，而通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又不支付银行提现费用的行为。简单来说就是：没有通过取现的方式套取信用卡现金的行为，我们叫做刷卡。两者的区别在于，取现，银行收取了高额的取现手续费，而刷卡，银行付出了资金成本，却没有获得相应的回报。刷卡几种模式

a：金融服务公司

信用卡刷卡公司，手续费大约3%。

一个手持POS机刷卡1万块，卡刷完之后，先在POS机的小票上签字，一般他们会先给钱，现金，手续费300。

看似神秘的刷卡，经过这两步过程，就完成了。

这些公司不光能够提供刷卡服务，还能够帮助刷卡者垫付还款。如果到期不能按时还款，他们可以帮垫付。这种垫付就是在信用卡还款期到期日，该公司将需要还款的金额全额打入需要还款的信用卡账户，随后，在计息日一过，再刷出来。如果按照这种方法，可以无限期的循环刷卡。刷卡人需要支付的只是手续费。

行。

b：正常刷卡

除了找信用卡刷卡公司，其实商城中有不少商户都可以提供刷卡服务。不过，这种一定要有熟人介绍才行。

简单讲解一下刷卡的过程。

首先，给朋友开具一张正式的销售小票。由于该商城的付款必须都在收银台完成，所以拿小票去付款台刷卡付款，收银台会加收20-30元的刷卡手续费。随后，商城会将该笔收入打入商铺的账号中。然后店主会通过自己其他的货物往来，结余出付款现金，付给刷卡人。

这种通过朋友刷卡，基本上朋友不会收取手续费，但由于其在虚假的货物销售，因此，会发生一些所得税。但这部分所得税，店主会想办法通过其他途径解决。

这类的刷卡，还有很多变种。例如有些商场公开进行的分期付款刷卡等。

c：网络购物

虚假交易可以说是信用卡刷卡的最终本质。随着网络购物的发展，比起传统交易，该类交易的隐蔽性使得逃税和刷卡都变得更加容易。利用网络支付，刷卡十分方便。

网络刷卡的方式是双方事先计划好进行一场虚假交易，买家用有网络支付功能的信用卡向支付宝充值，然后购物付款，卖家则在款到之后申请提现，再将钱返还给买家。只要双方确定了交易，整个过程不需要任何手续费，而网站本身很难确定交易的真实性。

以信用卡付款购买了一个产品。随后，向卖家提出，由于拍错了，要求停止该交易。卖方关闭交易后，买方通过信用卡支付的资金便留在支付宝账户中。随后，使用支付宝的提现功能，并按系统提示设定了一个关联的银行卡号，这张卡是一张借记卡，经过48小时，支付宝账户中的钱就转入了借记卡中。这样，刷卡就完成了。

而在正规的商场购物，如果使用银行卡(包括信用卡和借记卡)支付而发生退货，商场一律只能将退款返还至消费的银行卡，而不会退予现金。

不过，据了解，为了防止刷卡，支付宝设定了每笔交易的最高金额。以淘宝网为例，根据使用的银行卡不同，其每笔支付金额最高为200-1000元，每天的交易最高额限为1000-10000元不等。但如果循环使用上述方法进行刷卡，结果可想而知。

d：个人pos机

如今，日益壮大的第三方支付机构逐渐侵入银行卡收单市场，有数据显示，银行占收单市场交易量的70%，第三方支付机构占30%。作为收单市场的新晋力量，第三方支付机构必须抓紧时机扩大布放规模。然而，个别第三方支付在推广个人POS机时，为信用卡刷卡埋下了隐患。个人移动POS机，可以用信用卡刷卡，将资金导入到借记卡中。持卡人只要缴纳0.6%的刷卡手续费，就能将卡内资金轻而易举地“偷”出来。

e：微商刷卡

码、收款账户等一系列审核过程，并且还要按照平台要求对店铺进行装修。而微商的“随手”开店过程则相对简单得多。另一种方式是买家和商家“合谋”，制造一笔虚假交易，刷卡由该商家完成，商家收取一定比例佣金，而微店则不产生任何手续费。

2.银行给刷卡客户如何分级。

购买装修材料刷卡1笔2万（额度2万），这种客户刷卡等级一般较低，常用的管控方式为短信提醒。用户B提供车产、房产办了一张高额的卡，常常用于副业进货周转等，信用卡一般账单10万（额度10万），大部分时候正正常还款，这种客户刷卡等级属于高，常用的管控方式为降额或冻结卡片。3.商业银行经营的目的是啥？

现行的商业银行法(2015年修正)中第四条规定：商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。那么银行要不要管控刷卡行为呢？既然本质上以效益性或者盈利为目的，只要算算刷卡能为银行带来多少收益自然而然就有了答案。

银行商业模式：银行是典型的负债端是C端客户（就是储户），资产端是B端客户（给企业放贷）赚取利差。那么能不能把资产端变成C端客户了，有两个重要产品：

第一是房贷：额度大，用户信用度高，资产安全性高（因为首付比例高，房价又一直处于上涨周期）。

第二个是信用卡：后来一琢磨信用卡是小额贷款产品，利率还高，尤其是那些股份制银行和中小银行，网点和资金实力无法和国有四大行竞争，于是大力发展信用卡产品，比如像广发银行、招商银行、中信银行、平安银行，兴业银行和浦发银行等，很多人都会有这几家银行的信用卡，容易批卡，额度高，经常用还经常提额。

4.客户刷卡会为银行带来的哪些收益？信用卡怎么赚钱了？

年费：一般信用卡（金卡和普卡）年费都是800或者600每年，首年免年费，以后每年消费六次就可以免次年年费。白金卡年费年费一般都是几千的，而且不能免，有些银行能免也是需要巨额的积分，就是要让你多用，多刷卡，年费总体对银行赚的钱不多。

手续费：用户每在商户刷卡一笔，银行都会收取0.6%手续费，交易手续费由三方分得，银联、信用卡所属银行、刷卡机所属支付公司。所以银行希望用户多刷卡，多用卡，普通人的消费不会那么频繁，交易额少了，银行收取手续费自然就少了，所以对于养卡和刷卡的人，这种大额频繁的交易，银行能赚取更多的手续费，他自然是喜欢的，银行担心的是你还不起，你经常及时还款，银行就放心了，如果你刷卡养卡一定要让银行有钱赚，有些人专门用低手续费的渠道刷卡养卡，银行自然不喜欢，对双方有利的事情才能持久。

为利息很低，分期12期，每月等额本息还款，0.8%左右，一年才9.6%的利息，是不是觉得不高？利息应该算复利的，他是用单利给你讲的，实际收取的是复利，具体有什么区别？讲起来有点复杂，有机会再专门讲，现在说结果，如果是0.8%的每月费率，那么年化利率17%左右，是不是反差很大？但还是在央行规定的四倍之内（24%以内），网络金融贷款更高，还有什么砍头息，实际利率非常高，全是高利贷了。

5.客户刷卡会为银行带来的哪些成本？A 资金成本：客户消费了的额度我们叫做应收账款，我们把应收账款按照带来的收益程度分为生息资产和非生息资产。生息资产包括纯消费、分期、最低还款等。银行总是不断的追求提高信用卡应收账款生息资产的比重，这点应该很好理解吧。 那么刷卡占用的这笔额度，很大可能会被分到非生息资产。换句话说，这笔资金被占用了却没有带来更大的收益（机会成本）。 B 风险成本：纯刷卡的客户，一旦发生资金链断裂，极易发生无法还款的情况，进而进入催收的行列，催收本身也是成本，催不回来成为坏账，那就更是损失了。 C 监管成本：如各位粉丝所知，监管的态度很明朗了，致力于维护金融市场的稳健有序发展。这种情况下，银行也承担着如果依然睁一只眼闭一只眼，极有可能被监管处罚的风险，比如无锡某银行和宁波某银行早前就被银监会处罚过。

刷卡也好，养卡也好，在不违约的情况下，对银行来说和正常刷卡消费一样，没有任何影响。但是刷卡和养卡者违约风险要比普通用户高很多，大大提升了银行的坏账风险。正常来说银行对这种行为应该严厉打击，但银行多是采取睁一只眼，闭一只眼的态度，很少有人因为刷卡、养卡被银行惩罚。为什么会这样呢？

简单来说，银行管不管控刷卡取决于：银行能从你身上赚的钱和自己承担的风险匹不匹配，不匹配就直接“干你”。不同的银行可能决策结果也不一样，这取决于他们前期吸引的存量刷卡客户的等级。当然，银行对于不同刷卡等级管控的策略也不一样。

但我认为，银行要不要管控其实是一个伪命题，监管发出的通知，你敢不执行？只是快慢而已。最后我想聊聊，管控信用卡的资金用途只能用于日常消费，长期来看，我认为这有利于倒逼传统信贷业务变革。为什么现在小贷遍地开花，为什么信用卡刷卡屡禁不止，因为市场有强大的信贷需求没有得到满足，传统信贷产品没有满足这部分需求。现在的小贷、信用卡审批宣传的都是1张身份证即可办理，5分钟下卡出额度。传统信贷产品仅这点就还有漫长的路要走。无论是个人还是机构，尽可能寻找低成本的资金使用，银行对能够按时还款，并且有正常手续费，甚至经常分期的用户是很喜欢的，无论是刷卡还是养卡，有钱赚，没风险就好！未来的银行会作为服务业的领头羊，比海底捞更重视客户体验，围绕客户，设计推广产品.....

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