漩涡中的乐刷

一石激起千层浪，在与不少消费者规避风险。

家回应……

费率涨价风波发酵

私自涨费率就是属于欺骗”……虽然乐刷POS机费率上调一事已有时日，但从最新市场言论来看，消费者的不满几乎跃然纸上。

12月7日，关于“乐刷公司上调POS费率至1.5%+3”的消息传遍了支付圈，北京商报记者亦发现有POS机代理商在朋友圈发文称，乐刷POS机于12月7日零点起，已正式将所有产品费率上调至1.5%+3，相比之前费率着实高出不少；甚至还有部分代理商借此打出广告提醒用户更换机具，宣称“十万火急，乐刷刷所有产品调价，建议还在用乐刷的停止使用，速速找我更换机器”……

反应更激烈的是用户。近日”，以此计算，刷卡费率约为0.58%；而其最近的一笔中，显示“消费28000元，交易类型为刷卡支付，交易时间为2022年12月7日，最终结算27577元” ，从最新交易来看，刷卡费率确实涨至1.5%以上。

可能是因渠道力度问题，没有广而告之导致很多用户没有看到，所以后者误以为机构是突然涨价。

此次涨价具体又是何原因？前述知情人士补充道，“支付行业很难，事实上现在很多机构都在涨价。乐刷此次涨价不是为了涨而涨，而是为积极寻求转型升级，提供更好的服务和产品，所以会有一些业务调整的考量，可能在部分用户端感知情况是POS机在涨价，但这实际是机构整个业务在进行转型”。

“今年以来，支付行业费率涨价确实具有一定的普遍性，可以说是市场竞争及大环境多方影响下的结果。素下，部分支付机构经营上遇到压力，通过涨价也能够一定程度上改善经营情况。

博通咨询金融业资深分析师王蓬博则指出，一般来讲，常规的线下收单和线上支付服务手续费费率，还是以0.6%-1%为主，不同的行业和场景收费费率略有差异，这样明显的涨幅需要明确是用于什么样的消费场景，他同样认为此举或与今年线下收单行业不景气有关，成本支出大幅度增加的前提下，提高支付费率成为机构最直接的增收办法。

押金刷卡问题何解

拔出萝卜带出泥。除费率上涨告知问题外，乐刷面临的当务之急还有押金争议和刷卡风险。

，当时宣称免费办理，不需查看营业执照，更未提到入网审核，不过在实际操作中扣除了299元押金费用，至今想退但无人受理。

另有商户同样称，早在2019年开店时就遇到乐刷业务员推销POS机，但其中同样存在239元的押金问题，当时宣称刷够一定金额给予返还，但至今三年仍未退还。

POS机，收完钱也不退还。”从用户反馈的情况来看，类似的问题已经在不少商户甚至个人消费者身上发生。

转，从其办理的过程来看，用户办理POS机不需经过严格的特约商户资质审核，也未有任何资料证明及相关培训，仅需输入个人身份证号就可。

自然人支付机构肯定不能直接销售POS机，原则上讲，个人即无其他属性的自然人，是不能办理用户银行卡刷卡的POS机的，必须是有经营行为和消费场景的商户才能办理POS机；无营业执照的小微商户可以通过个人的身份证件，再加上经营场所等一些辅助的证明材料，才能发展成收单的小微商户，收单机构才可为其提供基本销售日常经营的收款服务。

“所以直接对纯自然人销售POS机且不是用于正常消费就会涉及到一定程度的违规。对于代理商这种操作，支付机构肯定也负有监督责任。”王蓬博说道。

除了资质审核虚设外，系统甚至还会为刷卡行为变造交易，不同金额还会自动匹配不同的消费场景。以前述湖北地区消费者用户提供的交易截图来看，其刷卡280

这种 “匹配商户”的方式，其实是行业内常用的刷卡手段，主要试图通过变造交易来躲避资金监管。但在业内看来，这种操作模式，或已涉及到违规。

正如央行有关部门负责人此前强调，目前，部分市场主体变造交易的手段不断翻新，导致交易信息难以还原真实消费场景，不仅侵犯消费者合法权益、引发投诉纠纷，甚至还为不法分子借道转移违法犯罪资金带来可乘之机。

经营特征、由个人乱刷的套码刷卡行为，已经属于严重违规，监管方后续也将进一步加强措施打击”。

谁在收押金造交易

近日，针对多位用户反馈的押金不退、以办卡名义向个人推销POS机，以及系统是否为刷卡行为匹配交易首位，坚持以客户需求为工作出发点，以合规经营为前提，积极谋求业务转型，坚持走可持续发展的长期主义道路，以实际行动服务实体经济和人民生活”。

从多位消费者反馈来看，大都把此次POS机押金问题指向了持牌支付机构乐刷；不过从乐刷回应以及多位行业人士来看，其中的代理商展业亦存在不小的责任。此外，北京商报

“一般展业方会采用首刷押金冻结的方式来回收POS机的硬件成本，所以用户首刷的押金没有到账应该是支付机构或者代理商扣留了。如果

不过，前述知情人士则指出，“乐刷从业来从不收取押金，但是也不乏有这样的情况，就是有一些其他品牌打着乐刷的名号在推销的过程中收取押金，之前其实就有类似案例；另外在支付行业也确实不排除有一些代理商在展业过程中存在一些不太规范的行为，乐刷一旦发现有相应违规行为，会第一时间对代理商作出清退，并会要求其对用户做好后续工作”。

王蓬博则说道，“押金不到账有可能是线下代理商虚假宣传所导致，为了诱导持卡人办理POS机，增加销售业绩”。

目前，支付行业外包市场鱼龙混杂。在业内人士看来，POS机展业乱象不止，除了支付机构管理漏洞外，也应该追责相关外包服务商责任。第三方支付机构提供POS机服务，应该明示刷卡行为存在违法违规风险，并且对POS机使用过程中的虚构交易、违规刷卡行为进行监测和制止。

多管齐下加强合规治理

多个展业风波前，其实乐刷公司自身也曾被监管开过巨额罚单。

此前的2月7日，央行上海总部披露的行政处罚信息公示表显示，乐刷由于违反账户管理规定、违反清算管理规定、未按规定履行客户身份识别义务、与身份不明客户交易等四项违法行为，被处以罚款1004万元，并责令限期改正。

小组，对照监管各项要求，全面深入自查整改，制订详细改进计划，并在保证业务平稳运行的同时，及时完成了全部问题的整改工作。

“我们将以此为戒，积极贯彻落实监管各项要求，健全公司治理，升级系统能力，优化服务流程，进一步提升公司业务经营的合规水平。”乐刷公司称。

，在特约商户准入和管理上可能有所松懈，但实际上最终可能得不偿失。

对于后续机构合规治理，此前的监管通知已经明确，即对于支付机构的特约商户管理有四点要求，一是严格特约商户审核，二是严格受理终端管理，三是强化收单业务风险监测，四是健全特约商户分类巡检机制。

李亚认为，支付机构后续首先还是应从制度方面进行规范，例如针对风险较高的交易类型，要制定专门的风险管理制度，对特约商户实行实名制管理制度、建立特约商户检查制度等。

其次，应根据制度细化落实各项措施，例如建立收单交易风险监测系统，建立特约商户信息管理系统等，借助科学手段加强收单业务管理。

最后，应警惕各项红线，机构不得挪用特约商户待结算资金，在发现特约商户发生疑似银行卡刷卡、洗钱、欺诈等风险事件的，应当立即采取相应措施，发现涉嫌违法犯罪的，应及时向公安机关报案。

“建议支付机构应加强企业内部控制，提升相关人员的风险合规意识，同时聘请专门法律顾问团队，做好事前预防和风险处置。一是健全内部管理机制，二是成立合规风控部门；三是定期开展员工培训。”李亚说道。

王蓬博则称，支付机构还是应该严守相关法律法规规范，比如在《支付受理终端管理条例》的前提下，和银行形成联动机制，加强风险防范的意识，强化代理商管理。

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