一手卖POS机一手代办卡 揭秘刷卡黑色产业链

“免费送机秒到账”“刷满1万元返现68元”“加入我们一起挣大钱”，在不少支付行业交流群里，POS机销售们疯狂刷着广告。“全国通用、GPS定位、不会跳码”，这些带有鼓动性、极强诱导性的词汇吸引了不少信用卡持卡人的目光。

“我想信用卡刷卡，怎么办理

在表达了刷卡诉求后，曹宇向北京商报记应用程序功能界面，选择刷卡收款选项，其次输入所刷金额并点击确定；随后在POS机上插入信用卡，完成电子签名便可结束整个交易过程。

POS机刷卡实质上是一种欺骗银行的行为，持卡人擅自将信用卡的消费信贷功能改变为现金贷款，使发卡机构无法判断持卡人的正常资信状况和信用卡资金用途，其中的风险不言而喻。和曹宇一样，还有众多POS机销售人员活跃在社交群中，“自己刷还是开店用？这次新出的机器费率比以前低很多，支持刷卡、插卡、挥卡，费率是0.55%，实时到账。均支持个人刷卡，你要想办理先收押金49元，在60天内刷满1万元就给你退押金。”一位销售人员说道。

我们对接了全国各地50万家商户，GPS定位可以落户本地商户，百分百不追偿、不罚款、不封机，没有风险。

卡、其他消费、经营等信用贷刷卡行为之所以屡禁不止，一方面是少数人通过这种违规刷卡以规避监管与存在短期融资需求；另一方面主要是信用卡与消费贷用途跟踪成本高、难度大等；另外，数字技术应用，提升这种刷卡“便利”。安装非正规的POS机，一方面对消费者的个人账户、密码等信息及财产安全构成威胁，并可能引发纠纷；另一方面这种违规刷卡后欺诈行为，严重削弱了监管效率，扰乱政策经济、金融秩序，导致局部潜在风险隐患。

助推卡奴“以卡养卡”

对网销POS机以及POS机刷卡行为，早在5年前监管就已经“出手”叫停。2016年央行曾下发《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》要求，各收单机构要全面排查梳理

在这之后，央行又多次发文监管，但也并未遏制POS机的

这些自称可以搭建办卡渠道的销售资质也各不相同，一位销售人员介绍称，“办信用卡不收费，通过购买POS机后下载的App申请就可以，我们推荐的都是比较好申请的信用卡，不过卡办成功后刷卡要收费、‘养卡’要收费、代还要收费”。

也有销售通过付费方式为用户提供信用卡提额、办卡业务，一位自称与银行有合作的销售人员直言，办单张信用卡收费在2000-1万元左右，额度10万元起批，额度越高服务费越高，“黑户”“征信花”的客户也能申请。“不想办信用卡的还能提供提额服务，我们和银行都有合作，提额一次收费500元。”这位销售人员说道。

“养卡”一直是行业的普遍现象，“养卡”需要模拟一个真实的消费场景，最方便的就是用POS机来欺骗银行。那用卡额度，直接去银行网点进行申请即可。

易观高级分析师苏筱芮表示，销售人员利用POS机刷卡以卡还卡、以贷还贷的市场需求始终存在；其次是单纯刷卡不逾期的话，并不会造成情节严重的实质性后果，也给刷卡者带来了侥幸心理；最后是刷卡相关的风控难度比较大，该黑产经过较长时间的演化已形成了较为成熟的方案，且还会与时俱进进行改善。

“信用卡通常有较为严苛的审核流程。”苏筱芮进一步指出，此类销售买卖信用卡的行为涉嫌欺骗用户，如果刷卡金额形成规模的话，可能还会涉及到非法经营罪。对用户来说，此类“以卡养卡”行为会加剧个人债务负担，可能会使征信“变花”，此外这种地下市场鱼龙混杂，用户遭遇不法分子、受到不法侵害的概率大幅上升，而且部分销售人员存在话术诱导，有收取“智商税”之嫌。

打击黑产需合力“围剿”

对银行来说，与屡禁不绝的POS机网销黑产、频繁刷卡的“养卡”党“斗智斗勇”将是长期过程。此外，由于信用卡交易链条涉及发卡行、收单机构、支付机构、清算组织等诸多主体，对于此类黑产行为的打击也需要合力“围剿”。

为本身的特点，完全禁止难度很大。商户审核、风控包括对于商户的管理，95%都在收单机构这一侧，导致了“养卡”、刷卡等现象不停地发生。

访时分析称，此类黑产主要还是市场存在需求，个人消费和中小微商户的融资需求，特别是如果和信用挂钩也能够获取相应的权益。当前监管已经出台了相关一系列的法律法规规范相应的问题，银行应该和第三方支付机构形成联动机制，加强风险防范的意识，比如严格审核申请人的条件和额度，强化商户违约责任等。

苏筱芮进一步建议称，银行应强化自身的风控能力推进精细化风控，根据当前最新的刷卡形势开展研判，并有针对性地就风控模式进行改进。此前银保监会曾指出，部分银行突破总授信额度上限管控开展授信,未落实“刚性扣减”要求,“多头授信”、“过度授信”问题突出，客户偿债能力认定不审慎。未来，建议银行严格遵守授信额度。

为加强支付受理终端及相关业务管理，维护支付市场秩序，保护消费者合法权益，央行近日也发布了《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》提及，收单机构应当建立银行卡受理终端序列号关联对应关系，在办理银行卡受理终端入网时将相关信息报送至清算机构，并确保该关联对应关系在支付全流程中的一致性和不可篡改性。

正如周茂华所言，未来商业银行需要梳理业务流程，压实各环节责任，完善内部考核激励机制，提升业务员综合素质，加强业务全流程风险管理，强化事前审核与事中事后监管，借助大数据、人工智能等辅助跟踪监测分析；同时，国内需要对违法违规加大惩罚力度。

北京商报金融调查小组