房贷提前还款的话，什么时间最合适？

如果想提前还，那么我建议越早还越好，拖到后面还的话，那么意义就不大了。

一、房贷的种类以及最佳还房方式是什么？

首先，我们得先来看一下，房贷的类型到底有哪一些？

时间上一般是分成贷款10年，20年，以及30年三种情况。贷款时间越短，你所付出的利息就越少，但是相应的，你还款的月供额度就越多。

我自己贷款的年限，采用的是30年，总共找银行贷款了61万元，目前每个月要还3400多元。如果我贷款20年的话，那么我每个月是要还4200多元，贷款10年的话，每个月要还5000多元。

说完时间以后，我们再来看一看房贷的计息方式。

计息方式目前主要有两种，一种叫作等额本息计息方式，一种叫做等额本金计息方式。

所谓的等额本息计息方式，就是把利息跟本金全部加起来，然后平均分配到贷款年限中，所以每个月的还款额度都是一样的，始终保持固定不变。

在每个月的还款额度中，利息的比重逐渐减少，本金的比重逐渐增加。也就是说，这种还款方式是先还大部分利息，后还本金。

这种还款方式最明显的特点，就是月供不变，利息相对较多。

接着，来说一下等额本金还款方式。等额本金还款方式，不是一种平均分配的方式，而是把本金等额分配到贷款时间内，然后在本金的基础上，加上剩余本金产生的利息。

所以，等额本金最大的特点，就是月供是逐渐减少的，因为一开始的利息多，后面的利息少，本金部分始终保持不变。

两种还款方式最大的区别，就在于月供的不一样。等额本息还款方式，月供相同，所以适用于收入比较稳定的人群，而等额本金前期还款压力比较巨大，后期比较小，随意适用于经济能力比较好的人。

而至于两种方式的所付出的利息，如果是在相同的还款期限内比较的话，那么等额本息偿还的利息，就要比等额本金偿还的利息多很多。

为了方便大家理解，我来举个简单的例子。那我自己买房来说吧，我找银行贷款了60万元，利率按照5.5%来计算，贷款时间为30年。

30年等额本息还款方式。

月供为3406元，30年总共要还122万，其中利息为62万元。

30年等额本金还款方式。

第一个月要还4416元，第二个月要还4409元，30年总共要还109万，其中利息为49万元。

通过对比，我们很容易知道，等额本息月供压力小，但是利息比等额本金多。

那么，普通人购房都是选择哪一种贷款方式呢？

答案是：30年等额本息还款方式。

对于普通人来说，买房子追求的就是月供少，压力小，且稳定。所以大部分人都是选择30年等额本息还款方式，只有少部分人会选择等额本金。

我自己也一样，我选择的就是30年等额本息还款方式。

二、如果我想提前还房贷的话，那么我最好是在什么时间点还呢？

接下来，我们就来说一下，不同的还款方式下，如果我想提前还房贷，最好的时间点分别是什么呢？

我们先说明，最好的时间点的意思是什么？就是说，你现在提前还房贷的话，能够让你少付比较多的利息，那么这就算划算，而如果你提前还，没办法让你少付很多利息的话，那么就不合适了。

在这里，我们不讨论10年的情况，因为很少有人房贷10年还提前还的，毕竟10年房贷的话，利息已经相对很少了，提前不提前还，其实没太大意义，我们只讨论20年跟30年的情况。

20年等额本息还款方式下。

20年等额本息还款方式中，不管你贷款额度是多少，正常都是在第8年的时候，月供中的本金跟利息数差不多持平。

也就是说在第8年以后，月供中本金逐渐增加，利息逐渐减少。换一种说法就是，在第8年前，你偿还的月供中大部分是利息，第8年以后你偿还的月供大部分是本金。

所以，如果贷款20年的话，那么你最好是在第8年之前还款，如果第8年以后的话，那么还款的意义就不太大了。

20年等额本金还款方式下。

20年等额本金还款方式下，正常是在第4年的时候，月供中本金跟利息差不多份额。也就是说，在此之前，你还的利息比较多，往后你还的利息就比较少了。

因此，如果这种情况下想要提前还，那么最好是在第4年之前就还本金，这样利息才能够减少得比较多。

30年等额本息还款方式。

说完20年前的情况，30年也差不多，我就不再详细说了。

30年等额本息还款方式，月供中本金跟利息差不都相同的年份，是在第18年。

所以想提前还款，最好是在第18年之前，之后就没有意义了。

30年等额本金还款方式。

这种方式下，月供中本金跟利息持平的年份，大约是在第13年左右，超过13年的话，还本金的话，对于利息的影响就非常小了。

综合起来说，就是无论你是哪一种贷款方式，又或者贷款时间是多少，想要提前还房贷的话，那么就是尽量在还款的前5年还，不然的话，时间越往后，还本金的意义就越小了。因为时间越往后，剩下的利息本来就少，你还本金，利息也没有减少多少，并不划算。

而如果越早提前还的话，那么就能够减少越多的利息。

这里说一下，提前还款的话，一般是要支付违约金的，不同银行对于违约金的要求，是不一样的，得看具体银行的规定。

三、如果我不想提前还款，那么最好选哪一种贷款方式？

接着，我们来说一下，对于普通人来说，哪一种还款方式比较好？

我个人是这样认为吧，如果你没有提前还款计划的话，那么最好的贷款方式就是30年等额本息还款。

因为这种还款方式，能够把月供减少到最小，把房贷对你的生活影响，降到最低。虽然利息最多，但是如果考虑通货膨胀等因素的话，利息并没有那么多。

房贷，是我们普通人这一辈子能够找银行贷到最多的一笔钱，所以还款时间能拖得越长，就尽量拖得越长，没事的话，其实没必要提前还。

正常情况下，我们都是采用30年等额本息还款方式。

然而，如果你个人的经济能力比较好，以后也有想法提前还的话，那么我是建议你，采用30年等额本金还款方式，甚至连时间都可以再缩短。

只要月供你能够承担得起，那么就没什么问题。

两种还款方式，一种适合普通，不提前还款的人，另外一种适合经济能力强，准备提前还款的人。

在这里，再给大家一个建议，那就是选择还款方式的时候，一定不要让月供超过自己月收入的一半。

因为一旦超过的话，可能银行查流水的时候不批准，如果不批准房贷的话，那么你最初付的首付很有可能就拿不回来了。

而且，如果月供是超过月收入一半的话，那么你的压力也会很少，生活随时有可能被压垮。这样的话，买房子的意义就失去了？

本来买房子是为了让生活更好，结果买房子却把生活拖累了，跟初衷背道而驰。

总结一下：

就尽量在前几年就还清或者还一部分进去，这样才比较有意义。

然而，如果你是贷款30年，等到第20年再去还的话，那么意义已经不大了，因为那个时候利息已经很少，你本身每个月就是在还本金了。