信用卡先息后本好不好？什么情况用先息后本的策略

什么是真正的先息后本？

　　一些中介为了获客，会把一些并不是真正的先息后本产品描述成先息后本。

　　例如，下面的产品，更应该属于是等额本金的还款方式。

在这些中介的口中，凡是每月付利息，不论多久后付多少本金，一律简化成“先息后本”的还款方式，客户只有在还款时，才发现上当。

　　其实这几种方式，都是每年或每月固定不变，利息随着剩余本金的减少而减少，所以这几种都属于等额本金还款方式。

总结下来，高山认为，采用先息后本前一定要了解清楚，本金要何时归还，还多少，还清后利息会随着本金减少而减少吗？到期时自己能做好准备全部或者部分归还本金吗？如果不能，自己能承受多少过桥资金成本，遇到银行抽贷不放款有办法立即转单吗？

只有问清楚自己以上的问题，在贷款时才不会盲目地选择错误，导致买椟还珠的结果。

先息后本，最常见的是每个月只还利息，年底一次性归还本金，不用解抵押，然后重新审批、放贷，可以循环3~5年（近两年个别银行衍生出每月还息，3~5年还一次本金的方式，不是主流，先不讨论）。

先息后本，按一年期基准利率4.35%（五年期为4.9%）上浮，而且每个月只还利息，月供较等额本息少很多。这只是眼前的优势，很多人忽略了潜在的“风险”，小编总结大概有下面三个方面的风险：

　　以下几种情况，“先息后本”则是不错的选择：

　　资金最多使用一年；

　　有很好的现金流，一年后可以轻松还款；

还款方式是“先息后本”加强版——每月还利息，期末（N年后）一次性结清本金。

　　如果不是以三种情况，建议谨慎选择“先息后本”的还款方式。

　　先息后本好不好？

　　与随借随还一样，很多人并不知道先息后本的优劣势，就是认为它比等额本息压力小，所以纷纷想申请。

优势：在各种还款方式中，先息后本最大好处是不占用本金，对于企业主来说，本金利用率高，每一分钱都可以用来进行业务周转；对于购房者来说，先息后本可以把月供压力降低，最后一次性还清所有本金，金额高和年限短的客户非常喜欢。

劣势：通常先息后本中“到期归本”的期限是一年还本，目前还有三年还本、五年还本、10年还本的类型。

如果是一年还本，那么每年过桥还款的压力就非常大，如果伴随着银行下一年度政策收紧，导致无法再次放款的风险。在过去的几年里，一些企业突然资金链断裂而倒闭，就是因为银行贷款一年到期还款后，无法续贷造成的。

先息后本的还款方式还有个优势，通常伴随着“随借随还”的功能，如果资金是临时周转使用，比如过桥垫资、调头寸、短期理财、打新股、购房认筹等等，具有进可攻退可守的好处。

　　从月供压力来看，如果贷款金额不大，则不宜采用先息后本的还款方式。

）元，这点本金对大多数人来说不算什么。

　　比如按照100万20年利率6%，采用等额本息计算，第一个月的月供为5000（利息）+2164（本金）元，这点本金对大多数人来说不算什么。

但是如果金额是800万20年利率6%，采用等额本息计算，第一个月月供为40000（利息）+17314（本金），如果把这些本金节省下来，可堪大用，一个家庭的生活费都足够了。

所以我建议，如果金额不高，根本没有必要选择这种方式。多少金额合适？每个人的情况不同，在设计方案时可以用贷款计算器直观地看数字。

　　其次，从贷款年限分析，如果贷款年限较短，则采用先息后本更划算。

最典型的情况是老人房产抵押，一般65到70岁减去贷款人年龄等于贷款期限，如果算下来只能贷不到10年，按照等额本息或等额本金的方式，月供压力就会很大，此时采用先息后本是最优的解决方案。

同样以100万6%但是十年期等额本息计算，月供为5000（利息）+6102（本金），而先息后本却只需还5000元。

　　关键是这种先息后本方式无需三年后还清本金，而是重新转为等额本息，到期压力也不会很大。

　　前三年按月付息，后15年等额本息归还，进可攻退可守

根据产品的不同，还能有前五年和前十年按月付息、后面剩余年限等额本息归还的操作。

　　从以上分析可以看出，先息后本并不适合大多数人，只适合短期归还，金额较高，年限较短这三种情况。